Każdy, kto miał do czynienia z potrzebą odkładania pieniędzy, doskonale wie, że nie zawsze jest to prosta sprawa. Choć możemy składować pieniądze na koncie bankowym lub „w materacu”, bardziej opłacalne jest zadbanie o to, aby te środki finansowe, których nie potrzebujemy, zwiększały swoją wartość. W tym celu sięga się po lokaty bankowe, które mają na celu bezpieczne oszczędzanie posiadanych przez nas funduszy. Sprawdź gdzie warto skorzystać z lokaty:

Mbank lokata
Oprocentowanie1%
Okres 3 miesiące
Wymagane konto?TAK
Ocena10/10
Velobank Lokata
Oprocentowanie0,5%
Okres 2,3,6 miesięcy
Wymagane konto?TAK
Ocena8/10
InBank Lokata
Oprocentowaniedo 1,5%
Okres 3 - 60 miesięcy
Wymagane konto?NIE
Ocena8/10

Inne produkty oszczędnościowe

MBank konto oszczędnościowe
Oprocentowanie do 1,8 %
Zakres kwot do 100 000 zł
Okres obowiązywania1 - 60 miesięcy
Ocena10/10
VeloBank oszczędnościowe
Oprocentowanie 0,6% / 2%
Zakres kwot do 200 000 zł
Okres obowiązywania 3 lub 12 miesięcy
Ocena9/10
Santander konto oszczędnościowe
Oprocentowanie 0,3% / 0,8%
Zakres kwot bez limitu
Okres obowiązywanianieaktywna
Ocena8/10
Millennium konto oszzędnościowe
Oprocentowanie 0,5%
Zakres kwot do 50 000 zł
Okres obowiązywania3 miesiące
Ocena8/10

Czym są lokaty bankowe?

Każdy, kto miał styczność z nagłymi, niespodziewanymi wydatkami doskonale zdaje sobie sprawę z tego, jak ważne jest budowanie kapitału i posiadanie oszczędności. Jeśli ich nie mamy, nagle okazuje się, że potrzebny jest nam kredyt gotówkowy lub inny tego typu produkt bankowy. O wiele lepiej wygląda jednak staranie się o takie zobowiązanie, jeśli mamy oszczędności, a banki nie zawsze zgodzą się na kredyt dla zadłużonych. Właśnie w takiej sytuacji idealnym rozwiązaniem są lokaty bankowe. Stanowią one bezpieczną metodę oszczędzania pieniędzy. Lokata bankowa polega na tym, że powierzamy bankowi swoje oszczędności na określony czas, a ten zobowiązuje się do wypłacenia nam odsetek po tym czasie, który wcześniej ustaliliśmy z konkretną instytucją bankową.  

Gdzie szukać lokat bankowych?

Jeśli interesuje nas znalezienie najkorzystniejszej lokaty, koniecznie powinniśmy sięgnąć po różnego rodzaju rankingi, które tworzą zestawienie ofert, które możemy znaleźć w sieci. Dzięki temu rozwiązaniu jesteśmy w stanie w prosty sposób określić, jaka lokata oszczędnościowa faktycznie będzie odpowiadała naszym potrzebom. Jeśli zdecydujemy się na wybranie odpowiedniej lokaty, przekonamy się o tym, że nasze środki pieniężne faktycznie chronione są przed inflacją. Tu jednak musimy pamiętać o tym, aby wybrać taką instytucję bankową, która zagwarantuje nam najbardziej efektywny proces oszczędzania. 

Lokata bankowa

Najlepsze lokaty bankowe

Mbank lokata
Oprocentowanie1%
Okres 3 miesiące
Wymagane konto?TAK
Ocena10/10
Velobank Lokata
Oprocentowanie0,5%
Okres 2,3,6 miesięcy
Wymagane konto?TAK
Ocena8/10
InBank Lokata
Oprocentowaniedo 1,5%
Okres 3 - 60 miesięcy
Wymagane konto?NIE
Ocena8/10

Co odróżnia lokatę od konta oszczędnościowego?

Bardzo często możemy spotkać się z porównywaniem dwóch odrębnych produktów bankowych. Czasem problemem jest nazwanie różnic między tym, co oferuje nam lokata, a tym, co oferuje konto oszczędnościowe. Nic więc dziwnego, że w niektórych momentach trudno jest wybrać lepszy sposób oszczędzania. Czym więc różnią się te dwa produkty bankowe?

  • Czas – przede wszystkim lokata jest ustalona na konkretny czas. Z kolei konto oszczędnościowe jest utworzone na bazie umowy zawieranej w sposób bezterminowy. 
  • Zamrożenie środków – wybierając lokatę, musimy pamiętać o tym, że w trakcie trwania lokaty nie ma możliwości wypłacania oraz wpłacania środków pieniężnych, co znacząco różni się od kont oszczędnościowych, w przypadku których dostęp do pieniędzy nie podlega ograniczeniom.
  • Kapitalizacja odsetek – w przypadku depozytów kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu trwania umowy. Z kolei konto oszczędnościowe zazwyczaj kapitalizuje je z miesiąca na miesiąc.
  • Zerwanie umowy – w przypadku, gdy wybraliśmy lokatę, zerwanie kontraktu zazwyczaj oznacza utratę naliczonych odsetek. Z kolei konto oszczędnościowe uwzględniać będzie dni, w których trakcie środki pieniężne faktycznie znajdowały się na koncie. 

Jeśli decydujemy się na lokatę w konkretnym banku, najlepiej mieć w nim konto osobiste.

Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?

Czym charakteryzują się najlepsze lokaty? Odpowiedź na to pytanie wcale nie jest taka prosta, jak mogłoby się wydawać. Teoretycznie najlepiej jest patrzeć na ofertę, która posiada największe oprocentowanie. Tu jednak w grę wchodzi również kilka innych, dość istotnych czynników. Jednym z nich jest czas trwania lokaty, a także ograniczenia kwot. Bardzo często spotkać się można z sytuacją, że pozornie korzystna oferta bankowa dotyczy tylko krótkich okresów trwania lokat, a także stosunkowo niskich kwot. Jeśli więc interesuje nas ulokowanie pokaźnej sumy pieniędzy, nasze poszukiwania powinny koncentrować się na znalezieniu takiej oferty, która uwzględnia przewidywaną przez nas sumę. Przy wyborze długości trwania lokaty warto uwzględnić to, kiedy będziemy potrzebowali tych środków. Jeśli nie przewidujemy większych zakupów  przez dłuższy czas, śmiało możemy szukać ofert na 12 i więcej miesięcy. Przy szukaniu najlepszej oferty warto sięgnąć po kalkulator lokat.

Kalkulator lokat bankowych

Czym w ogóle jest to narzędzie? Jeśli porównujemy różne lokaty, kalkulator może okazać się naszym najlepszym sprzymierzeńcem. Jak wygląda korzystanie z tego narzędzia? Musimy określić, jaka kwota do ulokowania nas interesuje, a także liczba miesięcy, na które chcemy ulokować nasze środki. W przypadku niektórych tego rodzaju narzędzi mamy możliwość zdecydowania, w jakim banku chcemy szukać ofert. Jeśli zaznaczymy np. mBank, kalkulator lokaty pokaże nam najkorzystniejsze oferty, które są najlepsze z punktu widzenia wskazanych parametrów. Oczywiście, nic nie stoi na przeszkodzie, abyśmy wybrali kilka instytucji bankowych, a następnie dokonali porównania wszystkich ofert lokat bankowych, które te banki oferują. Na pierwszym miejscu zawsze znajdzie się najkorzystniejsza oferta.

Oprocentowanie lokat bankowych

Zdecydowanie się na założenie lokaty bankowej oznacza chęć bezpiecznego zwiększania wartości swojego majątku. Choć obecnie wyraźnie rośnie inflacja, a na niskim poziomie pozostaje oprocentowanie, wciąż wiele osób inwestuje swoje środki na lokatach terminowych. Od czego w ogóle jednak zależy oprocentowanie lokat w bankach? 

Co do zasady wskazuje się na 3 czynniki wpływające na to, jakie oprocentowanie zaproponują banki:

  1. Wysokość stóp procentowych banku centralnego – ta jest zmienna i najwyższe oprocentowanie lokat będzie właśnie wtedy, gdy wzrosną te stopy procentowe. Choć od wielu miesięcy NBP utrzymuje poziom stóp na niskim poziomie, ostatni wyraźny wzrost poziomu inflacji skłonił bank centralny do podwyższenia tych stóp. W zależności od ostatecznej wysokości, jakie będą miały te stopy procentowe, można spodziewać się lepszych ofert lokat.
  2. Sytuacja na rynku międzybankowym – banki komercyjne z powodzeniem mogą pożyczać pieniądze od innych banków prowadzących działalność komercyjną. Oprocentowanie tych transakcji jest wyrażane poprzez stawkę WIBOR, która określana jest skrótami ułatwiającymi zrozumienie specyfiki poszczególnych typów zawieranych umów. Aktualny poziom wskaźnika WIBOR jest ustalany na bazie transakcji zawieranych pomiędzy bankami. Jednocześnie jest on też zależny od wysokości stóp procentowych NBP.
  3. Konkurencja między bankami komercyjnymi – z tej przyczyny pojawiają się różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami banków. Każda instytucja finansowa szuka sposobu na unikalne przyciągnięcie uwagi potencjalnych klientów.
Bank Oprocentowanie Okres
mbank 1% 3 miesiące
VeloBank do 8% 2,3 miesiące
inBank do 1,5% 3 – 60 miesięcy
Alior Bank do 2% 92 dni, 182 dni lub 365 dni
Santander 1% 4 miesiące

Lokaty długoterminowe 

Na rynku nie brakuje ofert, które znacząco przekraczają wskaźnik WIBOR i wyróżniają się swoją atrakcyjnością. Co do zasady są to jednak zwykle lokaty długoterminowe, zawierane na dwa, trzy lata. Nie brakuje również umów pięcioletnich lub skierowanych wyłącznie do nowych klientów. Banki proponują atrakcyjne stawki oprocentowania również z uwzględnieniem dość niskiej maksymalnej kwoty kapitału, jaki można umieścić na takiej lokacie.

Lokaty progresywne

Wśród zdecydowanie najbezpieczniejszych form inwestycji pieniędzy jest lokata progresywna. Co to takiego i kiedy warto postawić na takie rozwiązanie? I czy lokaty progresywne gwarantują duże zyski? Odpowiedzi na te pytania należy zacząć od wyjaśnienia tego, co charakteryzuje tę odmianę lokaty bankowej.

Czym się wyróżnia lokata progresywna?

Oczywistym pytaniem, które nasuwa się każdemu, jest: Co to jest lokata progresywna? Co do zasady lokata progresywna opiera się na zasadzie tkwiącej w jej nazwie, czyli na progresie oprocentowania wraz z każdym miesiącu trwania lokaty. Podstawową zaletą tego rozwiązania jest to, że w niektórych ofertach banków można wypłacać środki po zakończeniu kwartału (czasem po danym miesiącu) i to bez utraty odsetek. Jeśli jednak oferta lokaty progresywnej ma kapitalizację na koniec okresu lokaty, wcześniejsze wypłacenie środków wciąż przyczyni się do utraty wypracowanego zysku. Warto przy tym wspomnieć, że ten typ lokaty jest objęty gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Dla kogo przeznaczona jest lokata progresywna?

Po lokatę progresywną zazwyczaj sięgają osoby, które nie mają pewności, czy rzeczywiście mogą sobie pozwolić na długoterminowe zamrożenie posiadanych środków finansowych. W związku z tym, że lokata tego typu może być przerwana w każdym momencie, a w zależności od typu podpisanej umowy możemy nawet nie stracić wypracowanego zysku, jest to rozwiązanie niezwykle bezpieczne. W praktyce bowiem nie trzeba się martwić o ten typ inwestycji i o to, że realnie się coś na niej straci. Wyjątkiem jest oczywiście postawienie na roczną kapitalizację odsetek i zerwanie umowy przed upłynięciem tego czasu.

Oprocentowanie w lokacie progresywnej

Niejednokrotnie możemy spotkać się z zachwalaniem tego produktu bankowego i wskazywaniem, że można na niej zarobić pokaźne sumy. Nie zawsze jest to jednak zgodne z rzeczywistością. Jak faktycznie wygląda oprocentowanie lokaty progresywnej? Analizując pozornie najkorzystniejsze oferty, nie sposób nie zauważyć, że najwyższe stawki oprocentowania są zazwyczaj naliczane w ostatnim miesiącu rocznej kapitalizacji. Poprzednie miesiące zaś mają niższe, bardziej typowe oprocentowanie lokat. W związku z tym przeglądając oferty banków, warto spojrzeć dokładnie na to, co jest zapisane przy reklamowanych przykładach lokat progresywnych.

Jak obliczyć oprocentowanie i zysk w lokacie progresywnej?

Tu można wskazać dość prosty sposób na to, aby obliczyć faktyczną, miesięczną wysokość oprocentowania lokaty progresywnej. Dzięki temu można również spodziewany zysk po wybraniu danej oferty. Co więcej, samodzielne policzenie jest bardziej miarodajne niż korzystanie z gotowych kalkulatorów. Dlaczego? Powodem jest fakt, iż zmienne w miesiącach oprocentowanie zwykle nie jest uwzględniane przez te kalkulatory. Samodzielnie powinniśmy:

  • Zsumowość oprocentowanie z każdego miesiąca,
  • Podzielić wynik przez liczbę miesięcy trwania tej lokaty,
  • Następnie należy to średnie oprocentowanie pomnożyć przez wysokość kapitału, który planujemy umieścić na lokacie.

Od otrzymanej kwoty zysku należy odliczyć również podatek od zysków kapitałowych, czyli podatek Belki.

Lokaty walutowe

Obecnie można zauważyć, że zarobienie na lokatach bankowych jest wyraźnie trudne. Nie zmienia to jednak faktu, że wciąż jest wielu zwolenników tego rozwiązania. Część z nich szansy na sukces upatruje w możliwościach, jakie daje lokata walutowa. Co warto wiedzieć o takim rozwiązaniu i kiedy sprawdzi się ona jako odpowiednia lokata oszczędnościowa?

Czym są lokaty walutowe?

Specyficzną formą umieszczania pieniędzy na lokacie bankowej jest deponowanie jej do banku w formie lokaty walutowej. Jak sama nazwa wskazuje, jest to produkt bankowy, który polega na założeniu depozytu w walucie innej niż złotówka. Oczywiście, bank samodzielnie decyduje, jaką walutę uznaje, więc nie możemy się spodziewać, że każdy tym obcego walutowania będzie miał szansę umieszczenia na lokacie. Warto jednak zaznaczyć, że wśród powszechnie prowadzonych depozytów wskazuje się takie waluty jak:

  • Dolar amerykański,
  • Euro,
  • Frank Szwajcarskie,
  • Funt brytyjski.

Nie oznacza to jednak, że w każdej instytucji bankowej będą uznawane wszystkie te waluty. Lokaty oszczędnościowe w obcych walutach to jednak nie bez powodu dobry pomysł.

Podobnie jak inne lokaty, również i walutowe mają cechy przypominające inne tego typu produkty bankowe:

  • Lokata walutowa może mieć zarówno charakter krótkoterminowy, jak i długoterminowy,
  • Lokata walutowa może być założona zazwyczaj na okres 3, 6, 9, 12, 24 lub 36 miesięcy,
  • Bank określa wartość minimalną i maksymalną depozytu,
  • Kapitalizacja odsetek zazwyczaj następuje pod koniec okresu deponowania.

Kiedy warto postawić na lokatę walutową?

W jakiej sytuacji warto postawić na takie rozwiązanie? Przede wszystkim walutowe lokaty bankowe są dobrym pomysłem dla osób osiągających dochody w innej walucie aniżeli złotówki. Co do zasady jednak jest to zwykle niższy zysk aniżeli uzyskiwany w krajowej walucie. To jednak jest zależne od tego, jakie stopy procentowe obowiązują w zagranicznych instytucjach bankowych.

Lokata walutowa przede wszystkim nie jest obarczona wahaniem kursowym, co byłoby problematyczne, gdybyśmy chcieli wymienić np. zarobione za granicą Euro na złotówki. Wbrew pozorom lokata bankowa, w której wpłacilibyśmy euro wymienione na złotówki po obniżonym kursie, mogłoby oznaczać stratę na całym procesie. Zamiast tego możemy pomnażać swój majątek i oczekiwać na korzystniejszą okazję do wymiany waluty.

Oprocentowanie lokaty walutowej

Co do zasady oprocentowanie lokaty walutowej jest niższe niż w przypadku lokaty ze złotówkami. Zazwyczaj oferty na rynku wahają się od 0,01% do 0,4%. Warto jednak zaznaczyć, że również i złotówki obecnie nie mają zbyt dobrej wartości w przypadku lokat. Jednocześnie wypracowana kwota podlega opodatkowaniu w postaci 19%. Tzw. podatek Belki sprawia, że proces ten nie jest w tak oczywisty sposób opłacalny, jak mogłoby się wydawać. Warto jednak przeglądać aktualne zmiany na rynku produktów bankowych, ponieważ zmiany stóp procentowych mogą przyczynić się do polepszenia oprocentowania lokat.

Lokaty bankowe online

W nowoczesnej bankowości nic nie stoi na przeszkodzie, aby zdecydować się na lokaty bankowe online. Instytucje bankowe starają się zapewnić możliwie najszerszy zakres kanałów dostępu do lokat, aby w ten sposób zachęcić potencjalnych klientów do skorzystania z ich oferty. Choć wiele osób wciąż decyduje się na stacjonarne podpisywanie umowy, obecnie coraz częściej wyborem pada zakładana zdalnie lokata bankowa. Co to oznacza dla klienta? Przede wszystkim w prosty i jasny sposób można przejść przez wszystkie formalności, oszczędzając przy tym czas i pieniądze. Nie musimy udawać się do placówki banku osobiście, co z pewnością docenią mieszkańcy mniejszych miast lub miejscowości, w których konkretna instytucja nie ma swojej siedziby. Co więcej, lokata zakładana poprzez Internet może być szybko i sprawnie porównana z innymi instytucjami bankowymi. A jak znaleźć najlepszą ofertę?

Jak znaleźć najkorzystniejsze lokaty bankowe?

W tym miejscu naturalne jest zadanie pytania o to, jak znaleźć najkorzystniejsze lokaty oferujące najlepsze zyski. Można skorzystać z opisanego wcześniej kalkulatora lokat bankowych. Ten jednak zwykle pozwala na indywidualną ocenę atrakcyjności oferty i niekoniecznie sprawdzi się w przypadku np. lokaty progresywnej. Właśnie dlatego ranking lokat powinien być poddawany uważnej i ostrożnej analizie.

Co do zasady najlepszym pomysłem jest indywidualne poddawanie ocenie poszczególnych ofert lokowania produktów z uwzględnieniem m.in. tego, jaki typ lokaty nas interesuje. Na rynku można znaleźć m.in. lokaty w PKO BP, a także atrakcyjne mBank lokaty przygotowane w szczególności z myślą o zawieraniu umów online. 

5/5 - (4 oddanych głosów)