Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to doskonała oferta dla osób, które obawiają się podnoszenia stóp procentowych, a co za tym idzie: coraz wyższych kosztów. W przypadku zaciągnięcia zobowiązania z oprocentowaniem zmiennym, konsumenci muszą płacić o wiele wyższe raty niż początkowo. Jest to szczególnie zauważalne w dobie inflacji, gdy NBP decyduje się na regularne podwyższanie obowiązujących stawek WIBOR. W takiej sytuacji kredytobiorcy w zasadzie nie mają możliwości obniżenia rat, które mogą być nawet trzy razy większe niż w chwili zaciągania kredytu. Z tego powodu wiele osób zastanawia się, czy można wziąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? Takie zobowiązania umożliwiłoby uniknięcie takiego ryzyka. Jak się okazuje, coraz więcej banków oferuje taką opcję. Warto sprawdzić, na czym dokładnie polega hipoteka ze stałym oprocentowaniem, jakie warunki trzeba spełnić oraz które banki mają ją w ofercie. 

Stałe oprocentowanie i zmienne — czym się różnią?

Jeśli interesuje Cię kredyt hipoteczny, to oprocentowanie to podstawowa kwestia, którą warto znać przed złożeniem wniosku. Jest to bowiem jeden ze standardowych kosztów, jakie kredytobiorca musi płacić, zaciągając zobowiązanie finansowe. Ten wyrażony procentowo wskaźnik określa przede wszystkim koszt odsetek. Co ważne, jest on określony w skali roku, a otrzymana kwota jest doliczana przez bank do miesięcznych rat. 

Jako kredytobiorca można spotkać się z dwoma rodzajami oprocentowania: stałym i zmiennym. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest ostatnimi czasy bardzo popularny, za czym stoi przede wszystkim inflacja. Na czym polega stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego? Jak wskazuje nazwa, taki kredyt jest udzielany z gwarancją niezmienności wysokości tego kosztu. Co to oznacza w praktyce? Przykładowo, jeśli weźmiesz kredyt z oprocentowaniem 10% na 10 lat i w umowie jest określone, że przez 5 lat obowiązuje ono na podstawie stałej stawki, masz pewność, że przez okres ten koszty się nie zmienią. 

Z kolei oprocentowanie zmienne jest uzależnione od wahania stóp procentowych WIBOR.  Mogą być one podnoszone lub obniżanie. Obecnie w czasach inflacji praktykuje się tę pierwszą opcję, aby zapobiegać jej skutkom. Niestety, kredytobiorcy wychodzą na tym bardzo niekorzystnie. Nie wszyscy radzą sobie ze spłatą kredytów, zwłaszcza gdy zaciągnęli duże kwoty w ramach kredytu hipotecznego na wiele lat. Jak się okazuje, niektórzy z nich płacą już 3 razy wyższe raty w porównaniu do kosztów miesięcznych w chwili zaciągnięcia kredytu. 

Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe

Wiesz już, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem daje Ci niezmienność raty, ale nie do końca. Chodzi przede wszystkim o to, że jest to zależne od warunków oferty, z której skorzystasz. Wiele banków umożliwia zaciągnięcie takiego zobowiązania na jakiś okres, po którym warunki się zmieniają. Tłumacząc prościej, na podstawie powyższego przykładu, chcesz zaciągnąć kredyt na 10 lat. Proponowana jest Ci hipoteka ze stałym oprocentowaniem na 5 lat, a przez kolejne 5 spłacasz kredyt na podstawie zmiennej stopy procentowej. Oczywiście powyższe warunki są wyłącznie przykładem, a to, jakie zaproponuje Ci bank, jest uzależnione od wielu elementów. 

Czy jest dostępny kredyt hipoteczny, stałe oprocentowanie 10 lat?

Wiele banków początkowo oferowało kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na maksymalnie 5 lat. Po tym czasie obowiązywało oprocentowanie według zmiennej stopy WIBOR®. W 2022 roku zaczęto jednak wprowadzać liczne zmiany. Coraz więcej firm zdecydowało się na przedłużenie tego okresu i zmianę warunków na korzystniejsze dla kredytobiorców. Oznacza to, że jest możliwy do zaciągnięcia kredyt hipoteczny, stałe oprocentowanie na 10 lat. Przykładowo od marca 2022 roku taką możliwość wprowadził BNP Paribas. 

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem są dostępne też w Credit Agricole (zobowiązanie z oprocentowaniem stałym do 7 lat), w PKO Banku Polskim lub Alior Banku (do 5 lat). 

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – lista banków

Jakie banki oferują kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem? Obecnie jest to większość firm na rynku. Nie wszystkie jednak umożliwiają zaciągnięcie go na oczekiwany okres. BNP Paribas ma obecnie najlepszą ofertę. Kredytobiorcy mogą wziąć takie zobowiązania nawet na 10 lat. Po tym okresie będzie obowiązywać oprocentowanie zmienne. Sprawdź pozostałe oferty i ich koszty, aby wybrać najbardziej korzystną. 

Kredyt hipoteczny stałe oprocentowanie na rok 2023:

Kwota kredytu: 300 000 zł 

Wkład własny: 10-20% (60 000-120 000) zł

Okres spłaty: 25 lat

1. PKO Bank Polski 

RRSO: 8,83%

Rata: 1814 zł 

Kwota do spłaty: 594 341 zł. 

Wkład własny: minimum 10%

Wysokość oprocentowania: 8,63%

2. mBank 

RRSO: 8,71%

Rata: 1953 zł 

Kwota do spłaty: 585 910 zł

Wkład własny: minimum 10%

Wysokość oprocentowania: 8.38%

3. Alior Bank 

RRSO: 8,94%

Rata: 1987 zł 

Kwota do spłaty: 596 306 zł

Wkład własny: minimum 10%

Wysokość oprocentowania: 8,59%. 

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem — wady i zalety 

Przed zaciągnięciem kredytu i zdecydowaniem się na rodzaj oprocentowania warto poznać jego plusy i minusy. Tak jak wszystkie inne zobowiązania, tak też kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ma swoje słabe i mocne strony. Przede wszystkim chodzi tutaj o koszt dla kredytobiorcy. Takie zobowiązanie może być droższe niż w przypadku wyboru oprocentowania stałego. Z drugiej strony wybór takiego może ochronić przed znacznymi podwyżkami wskaźników WIBOR. Daje to gwarancję niezmienności raty przez dany okres, na czym bardzo zależy przyszłym kredytobiorcom. 

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem — zalety

• Gwarancja, że rata nie zostanie podwyższona przez określony w umowie czas.
• Łatwiejsze zarządzanie budżetem. 
• Kredytobiorca ma zapewnione większe bezpieczeństwo finansowe i minimalizuje ryzyko niespodziewanych trudności finansowych.

Hipoteka ze stałym oprocentowaniem — wady

• Brak możliwości uzyskania niższej raty w związku z obniżaniem stóp procentowych w danym okresie.
• Wyższe koszty kredytowe. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem z reguły jest droższy niż ten ze zmiennym.
• Ograniczony okres, w którym obowiązuje stałe oprocentowanie. Banki oferują taki kredyt na 5-10 lat., po tym czasie kredyt zostanie oprocentowany na podstawie zmiennej stopy. 

Warunki kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem 

Może się wydawać, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest udzielany na podstawie takich samych warunków, jak w przypadku zmiennej stopy. Nic bardziej mylnego. Takie zobowiązanie zazwyczaj jest droższe, ale to nie wszystko, czego musimy się spodziewać, składając wniosek. Przede wszystkim bank może wymagać od Ciebie wyższego wkładu własnego i wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. Niekiedy jest to właśnie ubezpieczenie wkładu.  Wyższa może być marża banku i prowizje pobierane przez kredytodawcę. Co ważne, zaciągając kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, po upływie danego okresu, konieczne jest „przejście” na oprocentowanie zmienne. 

Warto wspomnieć tu też o wymaganiach banku co do przyszłych kredytobiorców. W przypadku kredytu hipotecznego absolutna podstawą jest dobra zdolność kredytowa. Bez jej odpowiedniego poziomu bank nie udzieli Ci finansowania. Nie jest jednak jasno określone, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Dochody gospodarstwa domowego muszą być przede wszystkim stabilne, a wydatki nie zaburzać w większości budżetu. Ważne, aby kredytobiorcy mieli stałą pracę i płynność finansową, które zostaną potwierdzone odpowiednią dokumentacją. 

A kto bezwzględnie nie dostanie takiego kredytu? Na pewno osoby, które nie są zatrudnione na stałe, lub nie prowadzą stabilnej działalności gospodarczej. Nie mogą liczyć na niego także zadłużeni, zwłaszcza z komornikiem. Z kolei, jeśli spłacisz terminowo inny kredyt, np. gotówkowy, nic nie stoi na przeszkodzie, by wnioskować o kolejny.

Jak poprawić zdolność kredytową do kredytu ze stałym oprocentowaniem?

Możesz nieco poprawić swoją zdolność kredytową, zaciągając kredyt z druga osobą. Przy tym nie musi to być partner/partnerka czy małżonek/małżonka. Podstawą jest, aby osoba, z którą wnioskujesz o kredyt, miała stałe zatrudnienie i zdolność kredytową. Swoją zdolność możesz sprawdzić w darmowych kalkulatorach. Pamiętaj, że narzędzia te podadzą orientacyjną wysokość jedynie na podstawie podanych przez Ciebie parametrów, jak dochody i wydatki czy liczba osób w gospodarstwie. Banki biorą pod uwagę także inne, stałe zobowiązania, np. alimenty, aktywne kredyty. Weryfikowana jest także historia kredytowa w BIK. To również od jej scoringu zależy, czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem zostanie Ci udzielony. Również ocenę zdolności możesz sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosku do banku. Wystarczy wykupić dostęp do raportu BIK na stronie Biura Informacji Kredytowej. 

Czy rata kredytu ze stałym oprocentowaniem wzrośnie?

Wiele osób mimo wszystko zastanawia się, czy istnieją sytuacje, gdy rata kredytu ze stałym oprocentowaniem ulegnie zmianie. Bardzo istotne jest to, że przez okres, w którym obowiązuje stopa stała, nie ma możliwości, żeby Twoja rata wzrosła. Jednak po upływie tego czasu obowiązywać będzie oprocentowanie zmienne. Co za tym idzie, raty do spłaty mogą być o wiele wyższe. Jeśli jednak stopy procentowe WIBOR  do tego czasu zostaną obniżone, Twoja rata może pozostać na podobnym poziomie.

Czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to dobry wybór?

Czy takie zobowiązania się opłaca w każdym przypadku? Na pewno zadowolone będą osoby, które obawiają się bardzo wysokich rat w związku z podnoszeniem stóp NBP. Dzięki temu zyskujemy okresowe zabezpieczenie, że rata będzie wynosiła cały czas tyle samo. Warto wiedzieć, że tego typu oferty z reguły mają wyższe oprocentowanie niż w przypadku zmiennego. W związku z tym, możesz zapłacić więcej, ale w dobie inflacji dla wielu jest to nadal korzystne rozwiązanie.