Kredyt hipoteczny mo┼╝emy zaci─ůgn─ů─ç na r├│┼╝ne cele zwi─ůzane z nieruchomo┼Ťciami. ┼Ürodki z takiego zobowi─ůzania mog─ů pos┼éu┼╝y─ç nam w celu pokrycia wydatk├│w zwi─ůzanych z budow─ů lub zakupem domu czy mieszkania, ale nie tylko.

PKO
RRSO2,99 %
Oprocentowanie 1,39 %
Kwotaindywidualna
Ocena9/10
Millennium Bank
RRSO2,78 %
Oprocentowanie 2,28 %
Kwotaindywidualna
Ocena8/10
OpenFinance
RRSO2,54 %
Oprocentowanie 2,38 %
Kwotaindywidualna
Ocena10/10
BNP Paribas
RRSO2,54 %
Oprocentowanie 2,38 %
Kwotaindywidualna
Ocena9/10
CityHandlowy
RRSO2,36 %
Oprocentowanie 2,31 %
Kwotado 3 000 000 zł
Ocena8/10
Expander
RRSO2,36 %
Oprocentowanie 2,31 %
Kwotado 1 000 000 zł
Ocena7/10

Kredyty hipoteczne s─ů zaci─ůgane tak┼╝e na zakup dzia┼éki budowlanej lub remont nieruchomo┼Ťci. Jest to kredyt celowy, co oznacza, ┼╝e posiada zupe┼énie inne warunki udzielania ni┼╝ kredyt got├│wkowy, kt├│ry mo┼╝emy zaci─ůgn─ů─ç na dowolny cel. Je┼Ťli interesuje nas nabycie nieruchomo┼Ťci, warto sprawdzi─ç co to jest kredyt hipoteczny, jakie jest obecnie oprocentowanie kredyt├│w hipotecznych i czy mo┼╝liwe jest zaci─ůgni─Öcie zobowi─ůzania, jakim jest kredyt hipoteczny bez wk┼éadu w┼éasnego.

kredyty hipoteczneKredyt hipoteczny – co to jest?

Kredyty hipoteczne posiadaj─ů nieco inn─ů specyfik─Ö ni┼╝ kredyty klasyczne, np. got├│wkowe. Takie zobowi─ůzania wchodz─ů w grup─Ö kredyt├│w celowych. Oznacza to, ┼╝e nie mo┼╝emy zaci─ůgn─ů─ç ich na dowolny cel, a powody wydatkowania ┼Ťrodk├│w musz─ů by─ç ┼Ťci┼Ťle uzasadnione i podparte dokumentacj─ů. Kredyt hipoteczny na mieszkanie b─Ödzie udzielany w oparciu o inne warunki ni┼╝ kredyt hipoteczny na dom. Jest uzale┼╝nione przede wszystkim od tego, ┼╝e w pierwszym przypadku zazwyczaj nieruchomo┼Ť─ç kupujemy, za┼Ť drugi przypadek to kredyt hipoteczny na budow─Ö domu. Staraj─ůc si─Ö o pozyskanie ┼Ťrodk├│w na budow─Ö, musimy spe┼éni─ç inne warunki i przedstawi─ç bankowi innego rodzaju dokumentacj─Ö.┬á

┼üatwo jest pozyska─ç kredyt hipoteczny na dzia┼ék─Ö. Tego typu finansowanie najcz─Ö┼Ťciej opiewa na ni┼╝sze kwoty ni┼╝ np. w przypadku budowy domu lub zakupu mieszkania. Z tego powodu banki ch─Ötniej udzielaj─ů zobowi─ůzania na pozyskanie dzia┼éki.┬á

Kredyt hipoteczny mo┼╝emy zaci─ůgn─ů─ç r├│wnie┼╝ na remont nieruchomo┼Ťci. Takie zobowi─ůzanie jest ┼éatwiejsze do otrzymania, r├│wnie┼╝ z powodu ni┼╝szej kwoty kredytowania. Warto jednak w tym przypadku zastanowi─ç si─Ö nad rozwi─ůzaniem, jakim jest po┼╝yczka na remont domu, kt├│ra mo┼╝e zawiera─ç atrakcyjniejsze warunki i wi─ůza─ç si─Ö z mniejszymi kosztami.┬á

Kredyt hipoteczny warunki 

Warunki udzielania kredytu hipotecznego mog─ů r├│┼╝ni─ç si─Ö w zale┼╝no┼Ťci o instytucji, w kt├│rych sk┼éadamy wniosek. Niekt├│re z nich s─ů jednak wsz─Ödzie takie same i dotycz─ů przede wszystkim kwestii, jak─ů jest zdolno┼Ť─ç kredytowa . Kredyt hipoteczny udzielany jest wy┼é─ůcznie w oparciu o:

ÔÇö Stabilno┼Ť─ç finansow─ů ÔÇö Banki szczeg├│lnie zwracaj─ů uwag─Ö na p┼éynno┼Ť─ç finansow─ů wnioskodawcy. Najwi─Öksze szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego maj─ů osoby pracuj─ůce na umow─Ö o prac─Ö na czas nieokre┼Ťlony. Taka umowa jest mocnym zabezpieczeniem dla bank├│w. Udzielane s─ů r├│wnie┼╝ przedsi─Öbiorcom, jednak kredyt w czasie koronawirusa nieco zmieni┼é swoj─ů specyfik─Ö poprzez zaostrzenie warunk├│w w banku. Obecnie w wi─Ökszo┼Ťci bank├│w wymaga si─Ö minimum 2 letniej dzia┼éalno┼Ťci, gdzie wcze┼Ťniej takie kredyty by┼éy udzielane ju┼╝ w przypadku prowadzenia firmy przez 1 rok.┬á

ÔÇö Brak zad┼éu┼╝e┼ä ÔÇö Niezale┼╝nie od tego, czy zaci─ůgn─Öli┼Ťmy kredyt na wesele, po┼╝yczk─Ö w banku, czy chwil├│wk─Ö w firmie po┼╝yczkowej, bank nie udzieli nam kredytu hipotecznego, je┼Ťli umowa kredytowa nie dobieg┼éa ko┼äca. Je┼Ťli wi─Öc posiadamy jakikolwiek d┼éug do sp┼éaty, musimy najpierw domkn─ů─ç transakcj─Ö, a dopiero p├│┼║niej wnioskowa─ç o kredyt na dom lub mieszkanie.┬á

ÔÇö Wysoko┼Ť─ç wydatk├│w ÔÇö W zale┼╝no┼Ťci od kwoty, o kt├│r─ů si─Ö staramy i wewn─Ötrznych warunk├│w w banku. Wysoko┼Ť─ç sta┼éych wydatk├│w miesi─Öcznych nie mo┼╝e by─ç na tyle wysoka, aby uniemo┼╝liwia┼éa nam sp┼éat─Ö kredytu hipotecznego. Istotna jest tutaj tak┼╝e liczba os├│b w gospodarstwie domowym pozostaj─ůcych na naszym utrzymaniu.┬á

Wkład własny kredyt hipoteczny 

Je┼Ťli interesuje nas kredyt hipoteczny, wk┼éad w┼éasny jest jedn─ů z najwa┼╝niejszych kwestii, o kt├│re musimy zadba─ç. Jest on niezb─Ödny do tego, aby bank udzieli┼é nam kredytu, niezale┼╝nie od kwoty, o jak─ů wnioskujemy. Obecnie minimalny wk┼éad w┼éasny wynosi 20% warto┼Ťci kredytu. Oznacza to, ┼╝e przyk┼éadowo bior─ůc kredyt w kwocie 300 tys. z┼é. musimy posiada─ç 60 tys. z┼é., kt├│re przeznaczamy na wk┼éad w┼éasny. Pami─Ötajmy jednak, ┼╝e nie musimy by─ç on wniesiony wy┼é─ůcznie w got├│wce. Niekt├│re banki akceptuj─ů ┼Ťrodki zgromadzone na IKE lub IKZE, czy te┼╝ nieruchomo┼Ť─ç z form─ů w┼éasno┼Ťci lub wsp├│┼éw┼éasno┼Ťci (mo┼╝e by─ç to mieszkanie, dzia┼éka lub dom). Na wk┼éad w┼éasny nie mo┼╝emy zaci─ůga─ç po┼╝yczek czy kredyt├│w. ┼Ürodki musz─ů by─ç samodzielnie zgromadzone przez wnioskodawc─Ö.┬á

Niski wkład własny a kredyt hipoteczny

Pomimo tego, ┼╝e obecnie minimalny wk┼éad w┼éasny wynosi 20%, niekt├│re banki wprowadzi┼éy do swojej oferty mo┼╝liwo┼Ť─ç zaci─ůgni─Öcia kredytu z ni┼╝szym wk┼éadem. W├│wczas wynosi on 10% warto┼Ťci kredytu. Jednak w takim przypadku istnieje konieczno┼Ť─ç wykupienia dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wk┼éadu, kt├│re stanowi swoiste zabezpieczenie dla instytucji. Jest to alternatywa dla os├│b, kt├│rym nie uda┼éo si─Ö zgromadzi─ç odpowiedniej kwoty, a nie chc─ů czeka─ç wiele miesi─Öcy na zakup lub budow─Ö nieruchomo┼Ťci.┬á

Niestety, w czasach koronawirusa banki zaostrzy┼éy warunki zwi─ůzane z wk┼éadem w┼éasnym. W niekt├│rych bankach wymaga si─Ö minimum 20% wk┼éadu w┼éasnego, z kolei niekt├│re wymagaj─ů nawet 25 i 30% kwoty. Na rynku nadal znajdziemy jednak instytucje, kt├│re udzielaj─ů kredyt├│w hipotecznych z niskim wk┼éadem. Jest to przyk┼éadowo Santander Bank Polska, kt├│ry jednocze┼Ťnie nie wymaga 2 lat prowadzenia dzia┼éalno┼Ťci.┬á

Na co zwraca─ç uwag─Ö wybieraj─ůc kredyt hipoteczny?

Zaci─ůgni─Öcie kredytu hipotecznego jest powa┼╝n─ů decyzj─ů, kt├│ra b─Ödzie towarzyszy┼éa nam przez wiele lat sp┼éaty. Z tego powodu powinni┼Ťmy podejmowa─ç j─ů rozs─ůdnie, bez po┼Ťpiechu i po przeanalizowaniu wszystkich wa┼╝nych kwestii. Szukaj─ůc kredytu, kt├│ry nie tylko spe┼éni nasze potrzeby, ale tak┼╝e b─Ödzie dopasowany do mo┼╝liwo┼Ťci finansowych, warto zwr├│ci─ç uwag─Ö na kilka element├│w.┬á

Kredyt hipoteczny – koszty?

Bez w─ůtpienia dla wi─Ökszo┼Ťci z nas najwa┼╝niejsz─ů kwesti─ů jest koszt kredytu hipotecznego. Na ca┼ékowity koszt wp┼éywa nie tylko oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale tak┼╝e mar┼╝e czy prowizje. Wybieraj─ůc kredyt hipoteczny, oprocentowanie powinno by─ç jak najni┼╝sze, jednak to nie ono g┼é├│wnie decyduje o tym, czy jest on op┼éacalny. Zwracajmy uwag─Ö na wysoko┼Ť─ç RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. To w┼éa┼Ťnie ten wska┼║nik zawiera wszelkie op┼éaty, kt├│re uiszczamy w ramach kredytowania.┬á

Aby dowiedzie─ç si─Ö, z jakimi kosztami b─Ödzie wi─ůza┼éo si─Ö takie zobowi─ůzanie, warto sprawdzi─ç kalkulator kredytu hipotecznego. Takie narz─Ödzie pozwoli nam w szybki spos├│b dowiedzie─ç si─Ö, ile w przypadku konkretnej kwoty i okresu sp┼éaty wyniesie miesi─Öczna rata, RRSO, oprocentowanie i ewentualne prowizje.┬á

Jak wybra─ç najlepszy kredyt hipoteczny?

Decyduj─ůc si─Ö na zaci─ůgni─Öcie kredytu, warto por├│wna─ç dost─Öpne na rynku oferty i warunki ich udzielania. Dzi─Öki temu b─Ödziemy doskonale wiedzie─ç, jakie s─ů r├│┼╝nice w przyznawaniu takich zobowi─ůza┼ä w poszczeg├│lnych instytucjach. Dodatkowo, dowiemy si─Ö, kt├│ry kredyt jest najkorzystniejszy, czyli posiada jak najmniejsze koszty, a jego pozyskanie nie jest tak trudne. W├│wczas pomo┼╝e nam ranking kredyt├│w hipotecznych, w kt├│rym znajdziemy najlepsze kredyty, oferowane obecnie przez polskie banki. Takie zestawienie jest przygotowywane przez specjalist├│w finansowych w oparciu o analizy rynkowe. Dzi─Öki temu mo┼╝emy mie─ç pewno┼Ť─ç, ┼╝e kredyt, na kt├│ry si─Ö zdecydujemy, nie zaburzy znacznie naszego bud┼╝etu domowego.┬á

W rankingu zwr├│─çmy uwag─Ö na:

ÔÇö Wysoko┼Ť─ç RRSO ÔÇö Zawiera wszystkie op┼éaty zwi─ůzane z zaci─ůgni─Öciem kredytu. Im mniejsze RRSO, tym lepiej dla kredytobiorcy.┬á

ÔÇö Wysoko┼Ť─ç i forma oprocentowania ÔÇö Oprocentowanie jest drugim elementem pod wzgl─Ödem wagi, zaraz po RRSO, kt├│re powinni┼Ťmy wzi─ů─ç pod lup─Ö. R├│wnie┼╝ w tym przypadku, im ni┼╝sze, tym lepiej dla nas. Mo┼╝e jednak zdarzy─ç si─Ö, ┼╝e trafimy na kredyt, kt├│ry b─Ödzie mia┼é wy┼╝sze oprocentowanie, ale mniejsze RRSO i takie zobowi─ůzanie oka┼╝e si─Ö korzystniejsze. Pami─Ötajmy tak┼╝e, ┼╝e na rynku istniej─ů dwa rodzaje oprocentowania: sta┼ée i zmienne. Kredyty hipoteczne nadzwyczaj cz─Östo udzielana s─ů ze zmienn─ů stop─ů oprocentowania, kt├│ra uzale┼╝niona jest od waha┼ä na rynku finansowych. Nie musimy jednak obawia─ç si─Ö, ┼╝e podczas okresu kredytowania nast─ůpi spory wzrost stopy. Mo┼╝e okaza─ç si─Ö, ┼╝e stopa oprocentowania obni┼╝y si─Ö, a my b─Ödziemy p┼éaci─ç mniej.┬á

ÔÇö Mo┼╝liwo┼Ť─ç wcze┼Ťniejszej sp┼éaty ÔÇö Wcze┼Ťniejsza sp┼éata kredytu hipotecznego bez ponoszenia konsekwencji finansowych jest niezwykle wa┼╝nym elementem. Mo┼╝e zdarzy─ç si─Ö, ┼╝e pozostanie nam do sp┼éaty kilkadziesi─ůt tysi─Öcy, w kt├│rych b─Ödziemy posiadaniu. W├│wczas raczej zale┼╝y nam na tym, aby sp┼éaci─ç kredyt i pozby─ç si─Ö zobowi─ůzania finansowego, tym samym posiadaj─ůc ÔÇ×czyste kontoÔÇŁ pod wzgl─Ödem zad┼éu┼╝enia. Wa┼╝ne, aby wcze┼Ťniejsza sp┼éata nie wi─ůza┼éa si─Ö z ponoszeniem dodatkowych koszt├│w. Na szcz─Ö┼Ťcie sporo instytucji bankowych daje klientom tak─ů mo┼╝liwo┼Ť─ç.

Kredyt hipoteczny krok po kroku 

Po wybraniu korzystnego kredytu, kt├│rego warunki nam odpowiadaj─ů, mo┼╝emy przej┼Ť─ç do wnioskowania i dope┼éniania formalno┼Ťci. Obecnie istnieje mo┼╝liwo┼Ť─ç sk┼éadania wniosk├│w zar├│wno w plac├│wkach bankowych, jak r├│wnie┼╝ przez internet, przy czym druga opcja jest coraz popularniejsza. Dzi─Öki wnioskowaniu online mo┼╝emy zaoszcz─Ödzi─ç czas, kt├│ry wcze┼Ťniej po┼Ťwi─Öcali┼Ťmy na doje┼╝d┼╝anie do stacjonarnych punkt├│w.┬á

  1. Z┼é├│┼╝ wniosek o kredyt hipoteczny ÔÇö Wpisujesz w nim swoje dane osobowe oraz informacje o wydatkach, wysoko┼Ťci i ┼║r├│dle dochod├│w. Wype┼éniasz o┼Ťwiadczenie o dochodach. Konieczne jest tak┼╝e zawarcie innego typu sta┼éych zobowi─ůza┼ä, np. aliment├│w.
  2. Potwierd┼║ dane osobowe ÔÇö Niekt├│re banki wymagaj─ů dope┼énienia tego kroku od razu po z┼éo┼╝eniu wniosku, a niekt├│re dopiero po wydaniu wst─Öpnej decyzji kredytowej. Weryfikacja to┼╝samo┼Ťci najcz─Ö┼Ťciej wymaga wykonania przelewu na symboliczn─ů kwot─Ö na podany numer konta. Dzi─Öki temu bank szybko otrzymuje Twoje dane osobowe, kt├│re por├│wnuje z tymi wprowadzonymi we wniosku. Mo┼╝emy spotka─ç si─Ö r├│wnie┼╝ z mo┼╝liwo┼Ťci─ů potwierdzenia danych w aplikacjach mobilnych, np. Instantor, jednak jest to oferowane tylko przez nieliczne instytucje.┬á
  3. Czekaj na wydanie decyzji kredytowej i/lub ewentualne pro┼Ťby banku o udost─Öpnienie dokumentacji — W zale┼╝no┼Ťci od kwoty i okresu sp┼éaty, bank mo┼╝e poprosi─ç Ci─Ö o dostarczenie wyci─ůg├│w z konta, PIT-├│w za wskazany okres, dokumentacji firmowych, za┼Ťwiadczenia od pracodawcy, umowy o prac─Ö, itp. W p├│┼║niejszym etapie konieczne b─Ödzie dostarczenie dokument├│w zwi─ůzanych z mieszkaniem, kt├│re chcemy naby─ç, czy te┼╝ budow─ů domu. Przez dalsze procedury zostaniesz przeprowadzony przez pracownika banku.┬á