Zgodnie z prawem w Polsce nie można zaciągnąć kredytu na wkład własny do zobowiązania hipotecznego. Nie ma jednak przeciwwskazań, aby wzięła go rodzina i przekazała kredytobiorcy w formie aktu darowizny. Poniżej przedstawiamy propozycję kredytów pokrywających wartość wkładu własnego w zakup nieruchomości mieszkalnej.
Najważniejsze informacje:
- Zgodnie z przepisami kredyt na wkład własny nie może zostać zaciągnięty przez przyszłego kredytobiorcę hipotecznego.
- Alternatywą dla kredytu na wkład własny może być darowizna od rodziny.
- Zaciągnięcie kredytu na wkład własny wiąże się z ryzykiem wpadnięcia w spiralę zadłużenia.
SPIS TREŚCI
Kredyt na wkład własny, czy to dobry pomysł?
Zastanawiasz się, czy kredyt na wkład własny to dobry sposób na pozyskanie gotówki potrzebnej do ubiegania się o finansowanie zakupu nieruchomości? W niektórych sytuacjach tak, choć musisz wiedzieć, że według prawa: pieniądze na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytów lub innych zobowiązań finansowych kredytobiorcy. Jeśli zataiłbyś ten fakt przez przyszłym kredytodawcą, ten mógłby finalnie nawet wypowiedzieć umowę przyznanego wcześniej kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, wyróżniamy różne formy wkładu własnego w finansowanie hipoteczne, dlatego kredyt na wkład własny wcale nie musi być jedynym (i to dość ryzykownym) rozwiązaniem.
Chcesz wiedzieć, czy można wziąć kredyt na wkład własny? Według aktualnych danych wynikających z przepisów prawa bankowego, środki będące wkładem własnym nie powinny pochodzić z innego zobowiązania kredytowego – dotyczy to jednak tylko osób, które planują wnioskować i kredyt hipoteczny. W praktyce kredyt na wkład własny może zaciągnąć bliska osoba, a następnie otrzymaną kwotę przekazać w formie darowizny, by ta stanowiła wkład własny. Takie rozwiązanie jest jak najbardziej dopuszczalne, choć warto i w tym przypadku pamiętać o kilku ważnych sprawach do załatwienia.
Kiedy warto wziąć kredyt na wkład własny?
W życiu każdego człowieka pojawiają się pewne sytuacje, które determinują to, kiedy warto wziąć kredyt na wkład własny. Oczywiście jako główny wnioskodawca o kredyt hipoteczny nie możesz związać się z bankiem innym zobowiązaniem – to mogłoby skutkować odrzuceniem wniosku i wydaniem negatywnej decyzji kredytowej. Jeśli chcesz kupić mieszkanie na kredyt, ale nie masz jeszcze wystarczającej kwoty na pokrycie wkładu własnego, możesz zdecydować się na pewne kroki, które pomogą Ci rozwiązać ten problem. W tym przypadku pomoc najbliższej rodziny okazuje się nieoceniona.
Otóż hipotetyczna sytuacja może wyglądać następująco: do pokrycia wkładu własnego brakuje Ci 10 000 złotych, a kredyt na wkład własny nie może być na koncie wnioskodawcy. Możesz poprosić rodziców lub rodzeństwo o zaciągnięcie, np. kredytu gotówkowego na taką kwotę, a następnie przekazanie pieniędzy w formie darowizny. Dzięki temu otrzymaną kwotę możesz legalnie przekazać na wkład własny w zakup nieruchomości i bezproblemowo ubiegać się o kredyt hipoteczny. Po podpisaniu umowy hipoteki, możesz udać się do dowolnie wybranego banku i wziąć bez żadnych konsekwencji dodatkowy kredyt gotówkowy na siebie oraz spłacić dług wobec rodziny.
Redakcja radzi
W dzisiejszych czasach wiele programów rządowych umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego i zakup nowej nieruchomości nawet z zerowym wkładem własnym.
Kredyt na wkład własny – czy warto?
Oczywiście, że warto zdecydować się na kredyt na wkład własny. Czy to możliwe i bank nie wyciągnie żadnych konsekwencji w takiej sytuacji? Nie, pod warunkiem, że pieniądze na wkład będą pochodzić z darowizny od rodziny lub bliskich osób – wtedy mogą być pozyskane z kredytu gotówkowego.
A więc, kto może wziąć kredyt na wkład własny? Praktycznie każdy, oczywiście oprócz samego wnioskodawcy, który ubiega się o finansowanie zakupu nieruchomości. Mogą to być rodzice, rodzeństwo czy nawet dziadkowie. Warto jednak pamiętać o pewnych obowiązkach formalnych, czyli poinformowaniu Urzędu Skarbowego o fakcie przekazania środków w formie darowizny. Dla najbliższej rodziny nie ma takiej konieczności tylko poniżej kwoty 9637 złotych.
Ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego?
To, ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego, jest regulowane przede wszystkim przez rekomendację S oraz wewnętrzne regulacje w bankach. Obecnie instytucje finansowe proponują kredyty hipoteczne z 20 lub 30% wkładem własnym, a także z takim na poziomie 10%. W tej ostatniej opcji warto mieć na uwadze, iż banki mogą wymagać dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Obecnie wkładem własny może być:
- darowizna od rodziny – a więc nawet poza bankowy kredyt na wkład własny,
- zabezpieczenie na innej posiadanej nieruchomości – najczęściej jednak nie wyklucza konieczności posiadania pewnych środków w gotówce,
- działka budowlana – jako wkład własny w budowę nowej nieruchomości,
- środki poniesione podczas rozpoczęcia budowy domu,
- środki na kontach IKE, IKZE i PPK,
- zastawy w obligacjach czy papierach wartościowych.
Wciąż zastanawiasz się, czy można wziąć kredyt na wkład własny? Tak, ale pod żadnym pozorem na siebie, jeśli tylko planujesz wziąć kredyt hipoteczny. Najrozsądniejszą opcją jest skorzystanie z pomocy rodziców w tej kwestii – choć warto mieć na uwadze konieczność posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej.
Program mieszkanie dla młodych przez wiele lat pomagał Polakom w zdobywaniu wymarzonych nieruchomości – nawet bez wymaganego wkładu własnego. Obecnie rząd przygotował program – mieszkanie bez wkładu własnego, które przewiduje możliwość ubiegania się o kredyt hipoteczny nawet bez jakichkolwiek środków do przeznaczenia na wkład własny w zakup nieruchomości.
Wady i zalety kredytu na wkład własny
Oczywiście takie rozwiązanie ma swoje wady i zalety. Jakie są więc pozytywne aspekty wyróżniające kredyt na wkład własny? Czy warto? Najistotniejsze zalety, to:
- możliwość ubiegania się o pozyskanie kredytu hipotecznego na wymarzony dom lub mieszkanie,
- większe szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej, szczególnie jeśli zwiększysz kwotę wkładu, np. do 20% wartości nieruchomości.
Analizując już wady i zalety kredytu na wkład własny, koniecznie poznaj też istotne wady takiego rozwiązania:
- większe ryzyko wplątania się w tzw. spiralę zadłużenia,
- konieczność obciążenia finansowego najbliższych osób,
- wiele formalności do załatwienia, np. zgłoszenie darowizny.
A może zastanawiasz się, jak tanio i bezpiecznie kupić mieszkanie? Przede wszystkim musisz mieć odpowiednią sumę środków na wkład własny, wybrać rzetelnego sprzedawcę, np. polecanego dewelopera, a także wybrać bank, który chętnie udzieli finansowania.
Kredyt na wkład własny – jak go zdobyć i gdzie szukać pomocy?
Chcesz poprosić rodzinę, aby wzięła dla Ciebie kredyt na wkład własny? W jakim banku warto zdecydować się na zaciągnięcie takiego zobowiązania? Praktycznie w każdym. Porównaj wiele propozycji finansowania w popularnych instytucjach w Polsce, aby finalnie wybrać możliwie najkorzystniejszą z opcji. Co jeszcze jest kluczowe na etapie wnioskowania? Ogromną zależność, która określa możliwość zdobycia konkretnej kwoty, jest: kredyt na wkład własny a zdolność kredytowa.
To istotny aspekt, który pozwala na zaciągnięcie odpowiednio wysokiego zobowiązania. Tyczy się to też sytuacji, kiedy umowa kredytu hipotecznego zostanie podpisana, a Ty będziesz chciał wziąć kredyt gotówkowy, by oddać rodzicom lub rodzinie pożyczoną wcześniej kwotę. Bez zdolności kredytowej nie będziesz w stanie nic zrobić w tej kwestii. Pamiętaj też, że podatek od kupna mieszkania zapłacisz tylko wtedy, kiedy planujesz nabyć nieruchomość z rynku wtórnego. W przypadku domów i mieszkań z rynku pierwotnego – nie musisz martwić się o podatki.
Podsumowując – warto wyróżnić kilka kwestii i wyjaśnić, na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt na wkład własny. W tym przypadku kluczowe jest oprocentowanie, maksymalna dostępna kwota i okres kredytowania, a także prowizje za wcześniejszą całkowitą spłatę zobowiązania, szczególnie jeśli kredyt na wkład własny ma mieć charakter tylko krótkoterminowy. Jeśli uwzględnisz powyższe parametry, na pewno wybierzesz najlepszą ofertę finansowania, by pokryć wkład własny w zakup nieruchomości na kredyt.
Źródła:
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf
https://www.gov.pl/web/polski-lad/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego
