wironW pierwszym kwartale 2022 roku Komisja Nadzoru Finansowego poinformowała o wprowadzeniu nowego wskaźnika. WIRON® ma zastąpić obowiązującą wcześniej stopę WIBOR®, od której zależało m.in. oprocentowanie kredytów.  Wiele osób zastanawia się, kiedy nastąpi zmiana WIBOR® NA WIRON®. Jak się okazuje, nowy wskaźnik obowiązywać może już w 2023 roku. Warto sprawdzić, czym się charakteryzuje i jakie są różnice dotyczące WIBOR a WIRON Jak wprowadzona zmiana wpłynęła na zaciągane przez nas kredyty i jak liczony jest WIRON®? 

Wiron – czym jest?

Jak wskazywały opinie ekspertów z dziedziny finansów i bankowości, zmiana WIBOR® na WIRON® miała spowodować obniżenie oprocentowania kredytów. Kwestia ta dotyczy zwłaszcza osób, które będą zaciągać kredyt hipoteczny – co to oznacza dla konsumentów i jakie dokładnie różnice zauważymy?

W pierwszej kolejności warto sprawdzić, na czym dokładnie polega zmiana WIBOR® na WIRON®? Wskaźnik ten to nowy indeks transakcyjny, który został opracowany z uwzględnieniem danych dot. jednodniowych transakcji depozytowych, zawieranych między bankami, instytucjami finansowymi, ale też dużymi przedsiębiorstwami.

WIRON® czyli Warsaw Interest Overnight może być wykorzystywany przy umowach kredytowych lub umowach o inne instrumenty finansowe, fundusze inwestycyjne. Jego wartość wpływa więc nie tylko na oprocentowanie kredytów, ale też wysokość opłat za zarządzanie. Co ważne, wprowadzenie nowego wskaźnika WIRON® nie nastąpi znienacka. Nie zastąpi on od razu stosowanych do tej pory stawek, np. WIBOR®, a zmiany będą wprowadzane sukcesywnie. Jak wskazują opinie, proces ten ma przebiegać nawet przez dwa lata.

Od kiedy będzie obowiązywał WIRON?

O zmianach dotyczących WIRON® a WIBOR® dowiedzieliśmy się w 2022 roku.

Nie jest jeszcze jasno określone, kiedy WIRON zastąpi WIBOR całkowicie, jednak warto wiedzieć, że już od początku 2023 roku banki mogą wprowadzać do ofert propozycje kredytów opartych o ten wskaźnik. Od tej pory będzie działo się to systematycznie, aż możliwe, że dojdzie do zastąpienia indeksu WIBOR® na stałe.

Cały proces został podzielony na kilka faz. Są to:

  • Pierwszy etap, czyli faza przygotowawcza: miała w miejsce w 2022 roku. W jej ramach podjęto decyzję, że WIRON® zastąpi obowiązujący wcześniej WIBOR®. Już na przełomie 2022/2023 roku banki i inne instytucje finansowe mogły bazować przy ustalaniu ofert na nowym indeksie.
  • Drugi etap, czyli faza wprowadzania: rozpoczęła się od początku 2023 roku. Polega na udostępnieniu nowych produktów finansowych, które zostały oparte o nowy wskaźnik WIRON®. Banki mogą jednak nadal oferować kredyty oparte na obu stawkach.  W tym roku organizowane są również rozmaite kampanie, których celem jest zwiększenie wiedzy na temat zmian.
  • Trzeci etap, czyli faza wyprowadzania (2024 rok). Podczas tego etapu banki mają wprowadzać do ofert nowe produkty, które są oparte przede wszystkim o WIRON®. Również w tym czasie stopniowo mają być wycofywane z ofert produkty ustalane na podstawie WIBOR®.
  • Czwarty etap, czyli faza finalizacji. Ma nastąpić w 2025 roku, podczas gdy wskaźnik WIBOR® ma przestać być publikowany. Wszystkie dotychczas podpisane umowy oparte o ten wskaźnik mają zostać zmienne na te z uwzględnieniem nowego indeksu WIRON®.

Ile wynosi wskaźnik wiron?

Jak liczony jest WIRON®? Wskaźnik ten ustala się na podstawie zbioru jednodniowych transakcji depozytowych (overnight). W jego skład wchodzą operacje aż 9 podmiotów, z których pozyskiwane są dane.

Co istotne, jest on ustalany na podstawie danych wstecznych z uwzględnieniem stawek dla określonego okresu, np. 1 miesiąca czy 3 miesięcy. Przykładowo, ustalając wskaźnik WIRON-3M, bierze się pod uwagę okres 3 miesięcy, a chcąc obliczyć, ile wynosi WIRON-6M, uwzględniane jest 6 ostatnich miesięcy.

Każdy może samodzielnie sprawdzić, jaka jest bieżąca wartość WIRON®. Wystarczy skorzystać ze strony internetowej GPS Benchmark S.A. Dane są aktualizowane każdego dnia dwa razy: o godzinie 13:30 od 1 stycznia do 31 marca oraz o godzinie 12:55 od 1 kwietnia.

WIRON – czy się opłaca?

Zwłaszcza przyszłych kredytobiorców interesuje kwestia dotycząca wiron. Czy warto korzystać z ofert banków, których oprocentowanie jest obliczane właśnie na podstawie tego wskaźnika? I w końcu, czy WIRON® będzie korzystniejszy dla oprocentowania kredytu gotówkowego lub hipotecznego niż wcześniej obowiązujący WIBOR®?

Poniżej sprawdzisz porównanie obowiązujących stawek WIRON i WIBOR oraz różnicę między nimi z uwzględnieniem poszczególnych okresów:

  • WIBOR-1M: 6,91%
  • WIRON-1M: 5,87%

Różnica: 1,04%

  • WIBOR-3M: 6,93%
  • WIRON-3M: 5,96%

Różnica 0,97%

  • WIBOR-6M: 7,00%
  • WIRON-6M: 6,18%

Różnica: 0,82%

Dane podchodzą ze strony internetowej GPW Benchmark.

Jak widać, w przypadku każdego okresu stawka WIRON® jest niższa niż WIBOR ®. Największa różnica jest widoczna w przypadku uwzględnienia okresu 1 miesiąca. Różnica ta może wynikać między innymi z tego, że wskaźnik WIBOR® określa stopę procentową w przyszłości, z kolei wprowadzony WIRON® oblicza się wyłącznie na podstawie transakcji, które zostały już podjęte wcześniej.

WIRON a wysokość kredytu

Bardzo istotną informacją dla kredytobiorców jest to, że decyzja o wprowadzeniu WIRON® została podjęta przede wszystkim, aby chronić interesy banków i instytucji finansowych. Nowy wskaźnik więc nie zabezpiecza w pełni kredytobiorców i nie daje żadnej gwarancji, że zaciągnięte zobowiązania będą korzystniejsze niż wcześniej. Co ważne, zmiany wiążą się również z utrudnieniem drogi do pozywania banków do sądu w przypadku podnoszenia stóp procentowych. Oznacza to, że ryzyko związane z coraz wyższym oprocentowaniem nadal pozostaje po stronie kredytobiorcy. Zabezpieczone są z kolei banki, które zupełnie nie odpowiadają za tę kwestię, gdyż WIRON® wprowadzony na miejsce WIBOR® nadal ma pozostał wskaźnikiem zmiennym. W przypadku osób, które mają zamiar kwestionować podpisaną wcześniej z bankiem umowę w sądzie, warto wziąć pod uwagę niepodpisywanie aneksu dotyczące zmiany wskaźników.

Więc czy WIRON® się opłaca? Przeprowadzając liczne symulacje, można jasno zauważyć, że przy obowiązywaniu WIRON® rata kredytu może spaść nawet o kilkaset złotych. Dotyczy to zobowiązań na wyższe kwoty kilkuset tysięcy złotych. Wpływa to również oczywiście na niższe odsetki. W ostatecznym rozrachunku, np. biorąc kredyt na 30 lat, możemy spłacić nawet ponad 100 tysięcy złotych mniej odsetek niż w przypadku zaciągnięcia finansowania opartego o WIBOR®. Poniżej przykład:

  • Kredyt na kwotę 400 tysięcy złotych.
  • Spłata: 30 lat.
  • Raty: równe.
  • WIRON-3M.

Porównanie:

WIRON-3M: 5,92%

Oprocentowanie kredytu: 6,92%

Rata: 2307 zł.

Odsetki: 550 314 zł.

WIBOR-3M: 6,94%

Oprocentowanie kredyt: 7,94%

Rata: 2647 zł

Odsetki: 650 610 zł.

Źródło: pieniądze.rp.pl.

5/5 - (1 oddanych głosów)