W sytuacji, gdy nie mamy odłożonej gotówki, a potrzebujemy uzyskać nowy sprzęt do pracy lub rozrywki, szukamy sposobów na korzystne zakupy. Wówczas mamy do wyboru kilka różnego rodzaju ofert, np. kredytów gotówkowych czy pożyczek w parabankach. Jednak, jak się okazuje, coraz chętniej konsumenci decydują się na inną metodę, mianowicie na zakupy na raty. Tego typu rozwiązanie umożliwia nam skorzystanie z bardziej opłacalnych warunków niż w przypadku zaciągania klasycznej pożyczki. Warto również wspomnieć, że jest ono aktualnie proponowane przez większość sklepów, nie tylko oferujących sprzęt RTV i AGD, ale także innego typu. Z takiego sposobu korzystają również placówki oferujące zakup mebli czy artykułów wnętrzarskich, urządzeń IT i wiele innych. Najpopularniejsze są zakupy na raty online, które zrobimy bez wychodzenia z domu. Na czym dokładnie polega taka oferta i do kogo jest skierowana? Czy zrobimy zakupy na raty na firmę? Jakie są wymagania stawiane przez banki?
Na czym polegają zakupy na raty?
Zakupy ratalne to jeden z najpopularniejszych sposobów, z których korzystamy, gdy planujemy kupno droższych sprzętów, mebli i innych artykułów. Jeśli nie posiadamy odpowiednio wysokich oszczędności, a zależy nam na czasie, warto zastanowić się, czy właśnie taka oferta nie będzie najlepsza. Przede wszystkim umożliwia nam ona wzięcie kredytu na atrakcyjnych warunkach. Wynika to zwłaszcza z faktu, że wiele sklepów umożliwia zakupy na raty na dowód osobisty z RRSO 0%. Oznacza to, że wówczas nie ponosimy żadnych kosztów wynikających z oprocentowania czy prowizji. Konsument decydujący się na zakupy ratalne, uiszcza jedynie ratę stanowiącą część ceny zakupionego przedmiotu. Nie zawsze jednak natrafimy na taką ofertę. Zdarza się, że w niektórych sklepach konieczne będzie pokrycie oprocentowania, jednak zazwyczaj jest ono niskie, a całkowity koszt nie wpłynie znacząco na nasz budżet. Dzięki temu jesteśmy w stanie w szybkim czasie pozyskać potrzebne produkty bez konieczności długotrwałego odkładania gotówki.
Czym są zakupy na raty przez internet?
Coraz częściej słyszymy o możliwościach, jakie dają nam zakupy na raty online. Tego typu opcja stale jest wprowadzana do ofert coraz większej liczby sklepów. Jak wskazuje sama nazwa, rozwiązanie to umożliwia nam złożenie wniosku o kredyt na zakup przez internet. Wówczas wszystkich formalności dopełniamy bez wychodzenia z domu. Nie musimy udawać się do sklepu stacjonarnego w celu wnioskowania o taką pomoc finansową, ani odwiedzać placówki bankowej, aby podpisać umowę. Wszystkie dokumenty otrzymujemy w formie elektronicznej, najczęściej mailowo, lub też podpisujemy przy kurierze, w zależności od wybranej przez nas formy.
Warunki zakupu na raty
Jeśli interesuje nas zakup na raty, wymagania są jedną z najważniejszych kwestii, z którymi warto się zapoznać przed złożeniem wniosku. Warto tutaj zaznaczyć, że decydując się na takie zakupy, zaciągamy pożyczkę bankową, którą musimy spłacać wedle harmonogramu. Oznacza to, że w całym procesie bierze udział nie tylko konsument i sklep, ale również bank, który weryfikuje zdolność kredytową klienta. Musimy więc przygotować się na sprawdzenie przez instytucję kilku elementów, które wpływają na naszą zdolność, a co za tym idzie, na to, czy bank udzieli na kredytu.
Warunki zakupy na raty to przede wszystkim:
— Stały dochód — Najlepiej wynagrodzenie z pracy na pełen etat, zarobek z prowadzonej działalności gospodarczej, emerytura lub renta, ale też dochody z pracy na umowy cywilnoprawne. Dla banku liczy się przede wszystkim fakt, że nasza sytuacja finansowa jest stabilna, więc dochody otrzymujemy regularnie. Dzięki temu zyskuje pewność, że raty będą uiszczane w terminie i nie pojawią się opóźnienia w spłacie kredytu.
— Dobra historia kredytowa w BIK — Banki podczas weryfikacji wniosków kredytów zawsze analizują historię w BIK. To właśnie na podstawie raportu z tej bazy, są w stanie sprawdzić, w jaki sposób konsument spłaca zobowiązania. W historii kredytowej zarejestrowane są wszystkie szczegółowe informacje o zaciągniętych przez nas kredytach, pożyczkach, a nawet chwilówkach w parabankach, a także o ich spłacie. Banki dowiadują się, czy raty były uiszczane w terminie i czy nie mamy żadnych zaległości wobec wierzyciela.
— Brak długów — Jak wspomniano wyżej, bardzo ważny jest brak zadłużeń. Warto jednak rozwinąć tę kwestię, gdyż przykładowo kredyt hipoteczny a zakupy na raty zupełnie się nie wykluczają. Fakt, że mamy zaciągniętą pożyczkę czy kredyt, nie skreśla szans na otrzymanie kolejnego zobowiązania na zakupy ratalne. Wręcz przeciwnie, jeśli spłacamy je w terminie, mamy dobrą historię w BIK, bank wyda przychylną decyzję kredytową. Z kolei w sytuacji, gdy nie spłacamy od dłuższego czasu długów, a nasze dane widnieją w rejestrach zadłużonych, możemy jedynie wnioskować o zakupy na raty bez zdolności kredytowej.
Kupno na raty przez internet. Czy banki zawsze badają zdolność kredytową?
Warto wiedzieć, że nie w każdym przypadku zdecydowania się na zakupy ratalne, bank będzie szczegółowo analizował zdolność kredytową. Warunki zakupu na raty są bardzo różne i mogą być uzależnione zarówno od oferty konkretnego sklepu i banku, z którym współpracuje, jak też od kwoty, o jaką się ubiegamy. Jeśli chcemy kupić niedrogi sprzęt, zazwyczaj w zupełności wystarczy wykazanie stałego dochodu, aby nawet w ciągu kilku minut dostać pozytywną odpowiedź kredytową. W takich przypadkach zakupy na raty bez weryfikacji są dostępne niemalże od ręki.
Zakupy na raty jakie dokumenty?
Co jest potrzebne do zakupu na raty? W większości przypadków nie musimy przygotowywać nawet żadnych dokumentacji, aby potwierdzić dochody. Najważniejszy jest ważny dowód osobisty, którym się posługujemy i wypełnienie zaświadczenia o dochodach. Wpisujemy w nim takie informacje jak:
— Wysokość dochodu —Miesięcznego lub średnia z 3 ostatnich miesięcy, w zależności od wymogów banku.
— Źródło dochodu — Rodzaj umowy, dane pracodawcy lub dane firmy, gdy prowadzimy działalność gospodarczą;
— Wysokość wydatków stałych — W tym miejscu należy podać, ile średnio wydajemy na nasze utrzymanie. Wlicza się np. Koszty w związku z rachunkami za prąd, gaz, wodę, internet, telewizję, czynsz.
Zakupy na raty dla emeryta
Możliwe są także zakupy na raty dla emeryta lub rencisty. Wówczas wnioskujący musi podać numer pobieranego świadczenia. Zazwyczaj nie wymaga się dołączania do formularza żadnych dokumentów, np. decyzji o udzieleniu emerytury, czy też informacji o waloryzacji. Numer świadczenia w zupełności wystarczy, aby bank zweryfikował w ZUS-ie, czy środki rzeczywiście są wypłacane danej osobie.
Zakupy na raty umowa zlecenie
Zakupy ratalne są również dostępne dla osób pracujących na umowę cywilnoprawną, czyli umowę zlecenie lub o dzieło. Ważne jest tutaj jednak odpowiednia weryfikacja przez bank. Konsument składający wniosek musi udowodnić, że mimo braku pracy na pełen etat, jego dochody są regularne, a ich wysokość umożliwi terminową spłatę raty. Może więc zdarzyć się, że konieczne będzie podanie wszelkich szczegółów dotyczących podpisanej umowy czy umów, jeśli mamy zawartych ich kilka. Na pewno w lepszym położeniu będą osoby mające podpisaną umowę na dłuższy czas, np. rok. Banki przychylniej patrzą na takie sytuacje, zwłaszcza jeśli chcemy zrobić zakupy przez internet na raty z niedługim terminem spłaty kredytu, np. wybierając 6 rat.
Zakup na raty na firmę
Zakupy ratalne zrobimy również w przypadku, gdy mamy własną działalność gospodarczą. W takich sytuacjach istnieje możliwość odliczenia sobie ich od kosztów prowadzenia firmy. Zakup na raty a koszty uzyskania przychodów mają ze sobą powiązanie wówczas gdy planujemy uzyskanie sprzętów biurowych, urządzeń potrzebnych do pracy. Mogą to być np. laptop, drukarka, a nawet meble. Pamiętajmy, że odliczyć możemy również zapłacone już odsetki, jednak taka możliwość nie obejmuje tych jeszcze nieuiszczonych. Informacje o uregulowanych odsetkach zawieramy w KPiR.
Jeśli chodzi o dokumenty potrzebne do wniosku w takim wypadku, musimy przygotować dane firmy i wysokość przychodów oraz wydatków. Może zdarzyć się, że w przypadku wyższych kwot, bank poprosi o potwierdzenie uiszczania składek ZUS i podatków do US, wyciągi udowadniające wpływy na konto, czy też deklaracje podatkowe.
Zakup na raty a faktura
Przede wszystkim, przed zdecydowaniem się na zakupy ratalne jako przedsiębiorca, warto sprawdzić, czy dany sklep wystawia fakturę. Może zdarzyć się, że sieć odmówi nam wydania takiego dokumentu, gdyż nie ma takiej możliwości wśród swoich usług. Jeśli jednak uda nam się uzyskać fakturę, musimy wiedzieć, jak odpowiednio zaksięgować fakturę. Jeśli opiewa ona na całą wartość zamówienia, musimy zaksięgować ją zgodnie z datą wystawienia dokumentu. Wówczas uwzględniamy całą kwotę faktury, mimo rozłożenia płatności na raty. Jeśli uzyskany przez nas towar stanowi środek trwały w firmie, naszym kosztem podatkowym są odpisy amortyzacyjne. Z kolei podatek VAT podlega odliczeniu wedle daty wystawienia faktury przez sklep, gdy dokonaliśmy zakupy na raty na firmę.
Jak zrobić zakupy na raty przez internet?
Większość sklepów oferuje zakupy na raty online, które możemy zrobić bez wychodzenia z domu. Wówczas wszystkie formalności dopełniamy elektronicznie, łącznie z wnioskiem składanym do banku i oświadczeniem o dochodach. Jak zrobić to krok po kroku?
- Wybieramy towar, który chcemy kupić na raty i dodajemy go do koszyka. Zazwyczaj możemy łączyć ze sobą produktu, dokonując zakupu ratalnego kilku przedmiotów na łączną kwotę, która będzie stanowić wysokość udzielonej pożyczki.
- W koszyku zakupowym na platformie www sklepu uzupełniamy poszczególne pola: dane konsumenta i adres, na jaki ma zostać dostarczony towar.
- Następnie musimy wybrać sposób płatności za zamówienie. Jeśli interesują nas zakupy ratalne, wybieramy raty w banku. Niektóre sklepy współpracują z kilkoma różnymi bankami, dzięki czemu możemy wybrać najlepszą ofertę, np. raty 0%. Warto zastanowić się nad wyborem banku, w którym mamy konto lub zaciągnęliśmy wcześniej kredyt, który spłacamy terminowo. Jeśli nie mamy rachunku, przejrzyjmy ranking kont osobistych i otwórzmy go na korzystnych warunkach. Jest on niezbędny, aby bank udzielił nam kredytu, gdyż kupno na raty przez internet wiąże się z koniecznością płacenia rat przelewem.
- Po wyborze płatności ratalnej, system automatycznie przenosi nas na stronę banku, gdzie wypełniamy wniosek o kredyt na zakupy ratalne. W formularzu musimy wpisać nasze dane osobowe i informacje o dochodach oraz wydatkach. Koniecznie podajemy również źródło dochodów, dane firmy, w której jesteśmy zatrudnieni, lub też dane instytucji udzielanej świadczenia (np. ZUS). W przypadku prowadzenia działalności, podajemy dane naszej firmy. Jeśli mamy podpisanych kilka umów z różnymi firmami, możemy rozwinąć pola i podać dane wszystkich pracodawców.
- Na tym etapie oczekujemy na wydanie decyzji kredytowej. Najczęściej trwa to nie dłużej niż kilkanaście minut. Czasem bank zweryfikuje wniosek w ciągu 5 minut. Decyzja zostanie wyświetlona na ekranie głównym lub otrzymamy ją mailowo. Może zdarzyć się, że w przypadku wnioskowania o wyższą kwotę, skontaktuje się z nami telefonicznie konsultant, który będzie chciał omówić szczegóły.
- Po otrzymaniu decyzji kredytowej, jeśli jest ona pozytywna, podpisujemy umowę elektronicznie. Najczęściej wystarczy jedno kliknięcie, aby została ona zawiązana. Wówczas sklep przechodzi do realizacji zamówienia, a zakupy ratalne trafiają we wskazanym okresie na podany przez nas adres.
- Mailowo od banku otrzymujemy harmonogram spłat kredytu. Jest to dokument szyfrowany, do którego dostęp ma tylko bank i kredytobiorca. Najczęściej szyfruje się go kilkoma cyframi PESELU czy numeru udzielonego nam świadczenia. Wedle harmonogramu musimy uiszczać poszczególne raty.
Gdzie zrobić zakupy na raty online i jakie są warunki najpopularniejszych sklepów?
— Euro RTV AGD — Aby zrobić zakupy ratalne w tym sklepie, wystarczy mieć ukończony 18 rok życia, otrzymywać stały dochód i posiadać ważny dokument osobisty. Konieczny jest także dostęp do konta bankowego, z którego będziemy uiszczać raty do banku. W tej sieci bez problemu kupimy na raty towar, jeśli prowadzimy działalność lub pobieramy emeryturę czy rentę. Wystarczy podać symbol i numer emerytury lub renty oraz datę przyznania świadczenia oraz termin jego wypłacania. Wpisujemy również dochód netto. W Euro RTV AGD zrobimy ratalne zakupy już do 200 zł. Sklep współpracuje z Credit Agricole i z Alior Bankiem.
— Media Expert — W tym sklepie zrobimy zakupy ratalne podpisując umowę z takimi bankami jak: Alior Bank, Santander Consumer Bank, Credit Agricole. Nie jest potrzebne zaświadczenie od pracodawcy o zarobkach. Zazwyczaj wystarczy wypełnienie oświadczenia o dochodach, w którym wpisujemy najważniejsze informacje o wynagrodzeniu lub pobieranym świadczeniu i wysokości wydatków. Aktualnie dostępne oferty to: do 30 rat 0%, do 60 rat 0% lub raty 50/50 (płacimy 50% wartości zakupu, a następną połowę za pół roku).
— Media Markt — Sieć współpracuje z bankiem BNP Paribas Bank Polska S.A, który w ramach zakupów ratalnych udziela kredytu aż do 50 000 zł ze spłatą od 3 do 60 miesięcy. Sklep obecnie posiada dwie korzystne oferty. Są to: Raty z RRSO 0% (odroczenie spłaty do pół roku) i Mała Ratka. Również wnioskując o zakupy ratalne w tej firmie nie musimy prosić pracodawcy o wypełnienie zaświadczenia o zarobkach. Wystarczy dołączenie do wniosku oświadczenia. Przy wyższych kwotach bank może wymagać wyciągów z konta.
— Avans — Sieć współpracuje z bankami: Credit Agricole i Santander Consumer Bank. Minimalna wartość zakupu wynosi 300 zł. Nie wymaga się zaświadczenia o zarobkach, niezależnie od sposobu wnioskowania o zakupy ratalne. Konieczne jest jednak podanie danych firmy, w której jesteśmy zatrudnieni i potwierdzenie dochodu wyciągami lub skanem umowy, jeśli kupujemy towary o wyższej wartości.
— Allegro — Bardzo popularnym sklepem, z którego usług ratalnych korzystają konsumenci, jest Allegro. Na tej platformie możemy bez problemu zrealizować zakupy na raty online, które są udzielane przez serwis PayU. Jeśli dany towar jest objęty promocją, przy aukcji zauważymy informację o RATACH ZERO. Wówczas, wybierając taką opcję, nie ponosimy żadnych kosztów w związku z oprocentowaniem czy RRSO, a spłacamy jedynie raty stanowiące łączną wartość produktów. Wniosek o raty wypełniamy na platformie PayU. Należy podać w nim dane osobowe, dochód i formę zatrudnienia, koszty na utrzymanie oraz liczbę osób w gospodarstwie domowym.
Zakup na raty a zwrot towaru
Co w sytuacji, gdy zrealizowaliśmy zakupy ratalne, ale nie jesteśmy zadowoleni z otrzymanego towaru, lub z innego powodu musimy zwrócić produkt? W takiej sytuacji obowiązuje taka sama zasada, jak w przypadku zakupów za gotówkę. Mianowicie, jak wskazuje art. 27 ustawy o prawach konsumenta, produkt możemy zwrócić w ciągu 14 dni od dnia otrzymania towaru bez wskazania powodu i ponoszenia kosztów z tego tytułu. W tym czasie musimy poinformować sprzedawcę o odstąpieniu od umowy, a on posiada obowiązek przekazania informacji do banku. Nie musimy więc osobno zwracać się z prośbą do kredytodawcy o rozwiązanie umowy pożyczkowej. Nie zawsze jednak sklep informuje o zaistniałej sytuacji bank. Warto więc mimo wszystko skontaktować się z kredytodawcą, aby ten nieświadomy nie wystawiał ponagleń o spłatach kolejnych rat.
Sytuacja jest dla nas bardziej skomplikowana, gdy dokonaliśmy już spłaty pierwszej raty, a chcemy odstąpić od umowy. W takim przypadku musimy zgłosić owy fakt bezpośrednio do kredytodawcy, który jest zobowiązany do zwrócenia nam środków w wysokości odpowiadającej opłaconej racie. Nie musimy również martwić się o historię kredytową w BIK. Po rozwiązaniu umowy o kredyt na zakupy ratalne, instytucja bankowa musi przekazać odpowiednie informacje do Biura Informacji Kredytowej. Po tym dane o zaciągniętym zobowiązaniu zostaną usunięte.
