Na wysokość Twojej zdolności kredytowej wpływa bardzo wiele elementów. Przede wszystkim liczą się stałe dochody i wydatki, które ponosisz na utrzymanie gospodarstwa domowego. Wiele osób zastanawia się, czy dzieci obniżają zdolność kredytową. Warto sprawdzić, jak posiadanie dzieci ma wpływ na Twoje szanse na otrzymanie poszczególnych rodzajów zobowiązań.
SPIS TREŚCI
Dzieci a zdolność kredytowa
Zapewne każdy, kto zaciągał kiedyś kredyt, wie, że w bankach niezbędna jest zdolność kredytowa. Ten element bierze się pod uwagę jako podstawę do udzielenia różnego rodzaju zobowiązań. Wiele osób mylnie uważa, że zdolność kredytowa nie jest potrzebna, gdy wnioskujemy o kredyt gotówkowy, a liczy się jedynie przy tym hipotecznym. Prawdą jest, że bez wykazania stałych dochodów i stabilnej sytuacji finansowej w banku nie otrzymasz żadnego kredytu, niezależnie od jego rodzaju.
Oczywiście, warto skupić się na zobowiązaniu, jakim jest kredyt hipoteczny – co to jest zdolność kredytowa do kredytu na nieruchomość? Jest to nic innego, jak Twoja zdolność do spłaty długu w wymaganym czasie bez przeszkód. Banki obliczają ją na podstawie kilku istotnych czynników. Jest ona szczególnie ważna właśnie przy tego rodzaju kredycie. Wynika to przede wszystkim z faktu, że z reguły zaciągamy go na długi okres. Jeśli bierzesz kredyt na remont domu w niższej kwocie i z krótszym okresem spłaty, Twoje szanse będą prawdopodobnie wyższe. Z kolei w przypadku kredytu gotówkowego, maksymalny czas spłaty to 10 lat. Wówczas zdolność kredytowa nie musi być aż tak wysoka, jednak również jest absolutnie wymagana.
Pozostaje pytanie, czy posiadanie dzieci wpływa na zdolność kredytową? Jak najbardziej. Przede wszystkim brane są pod uwagę wydatki, które ponosisz na utrzymanie siebie i bliskich. Tutaj wlicza się niepracującą żonę czy też właśnie dzieci, które jeszcze nie zarabiają. Jednak inaczej sytuacja wygląda, gdy bierzesz kredyt w pojedynkę, a inaczej, gdy kredytobiorców będzie dwóch (gdy partner lub partnerka pracuje). W przypadku dwóch osób pracujących bank bierze pod uwagę zdolność kredytową ich obojga.
Czy bank weryfikuje, czy mam dzieci?
Wypełniając wniosek o kredyt, niezbędne jest wpisanie liczby osób w gospodarstwie domowym. Musisz więc podać, ile osób utrzymujesz z otrzymywanych dochodów. Wiele osób zastanawia się, czy bank sprawdza, czy mamy dzieci.
Zatajenie posiadania dziecka przed bankiem jest niemożliwe. Nawet jeśli wpiszesz we wniosku, że nie masz na utrzymaniu dziecka, bank sprawdzi tę kwestię, gdyż każdy z nich ma swoje metody na jej zweryfikowanie. Jeśli ukryjesz, że utrzymujesz dziecko, możesz całkowicie stracić szansę na kredyt, a bank odrzuci Twój wniosek. Warto więc wykazać się uczciwością i podać prawdę.
Nie zawsze większa liczba osób w gospodarstwie znacznie wpływa na zdolność kredytową. Jest to uzależnione od Twojej osobistej sytuacji. Jeśli nastąpi zatajenie dziecka przed bankiem, konsekwencje mogą być jeszcze poważniejsze. Taki krok jest złamaniem prawa, bo wypełniając wniosek, zaznaczasz oświadczenia, że podane dane są w pełni prawdziwe. Nawet jeśli dostaniesz kredyt, może dojść do wypowiedzenia umowy i pociągnięcia Cię do odpowiedzialności karnej.
O ile dzieci obniżają zdolność kredytową?
Jak wskazują liczne przykłady i statystyki, dziecko może obniżyć zdolność kredytową, ale z reguły nie ma bardzo znacznego wpływu na jej poziom. Najczęściej Twoja zdolność może spaść o nie więcej niż 6-8%. Dotyczy to sytuacji, gdy zaciągasz kredyt hipoteczny, a dziecko jest jedno.
O ile spada zdolność z każdym kolejnym dzieckiem?
To zależy, czy małżonkowie pracują. Jeśli zarówno Ty, jak i żona, osiągacie dochód, raczej nie musicie bardzo martwić się o swoją zdolność kredytową. Ważne jest, na jakim poziomie są Wasze zarobki, a także, ile wynoszą stałe wydatki. Bank sprawdza też, czy spłacacie już jakiś kredyt i jaka kwota pozostała do spłaty. Liczą się także inne zobowiązania. Pamiętaj, nawet jeśli masz dziecko, które nie mieszka z Tobą, musisz wykazać wysokość alimentów, które płacisz co miesiąc.
Liczba dzieci a zdolność kredytowa:
- Jedno dziecko: kredyt niższy o ok. 45 tysięcy złotych;
- Dwójka dzieci: zdolność kredytowa spada mniej więcej o 80 tysięcy złotych;
- Trójka dzieci: Twoja zdolność kredytowa może być niższa o 120 tysięcy złotych;
- Czwórka dzieci: dostaniesz kredyt niższy nawet o 180 tysięcy złotych.
Powyższa sytuacja dotyczy małżeństwa, w którym obie osoby pracują i osiągają zarobki. Oczywiście to, jak wysoki kredyt zaproponuje Ci bank, jest uzależnione między innymi od kwoty dochodów.
Co dodatkowo wpływa na zdolność kredytową oprócz dzieci?
Jeśli chcesz wziąć kredyt, zwłaszcza hipoteczny, pamiętaj o tym, że banki będą szczegółowo weryfikować Twoją sytuację. Każdy z nich może brać pod uwagę inne elementy. Istnieją jednak wspólne kwestie, które zawsze wpływają na to, jak przedstawia się Twoja zdolność kredytowa. Są to:
- Źródło dochodów: chodzi o rodzaj zatrudnienia (najlepiej umowa o pracę) lub pobieranego świadczenia (np. emerytura).
- Stabilność zatrudnienia: w najlepszym położeniu są osoby, które pracują w jednej firmie od dawna, a umowa jest podpisana na czas nieokreślony. Wysokie szanse na kredyt mają też przedsiębiorcy, pod warunkiem że ich firma istnieje na rynku minimum od kilku lat i przynosi regularne dochody.
- Wysokość wydatków: chodzi o wszystkie stałe wydatki ponoszone na utrzymanie siebie i bliskich.
- Inne zobowiązania: na przykład alimenty lub aktywne kredyty, które nadal spłacasz.
- Wkład własny: wysokość wniesionego wkładu bardzo wpływa na Twoją zdolność kredytową. Jeśli więc chcesz ją podnieść, warto wpłacić więcej niż wymagane minimum (obecnie 10%).
- Historia spłaty poprzednich zobowiązań: chodzi o historię kredytową w BIK, w której widnieją informacje o wszystkich zaciągniętych wcześniej kredytach i pożyczkach. Możesz sprawdzić swoją ocenę, opłacając dostęp do raportu na stronie Biura Informacji Kredytowej.
- Limity i karty kredytowe: wiele osób mylnie uważa, że na zdolność kredytową wpływają jedynie spłacane kredyty. Warto wiedzieć, że bank sprawdza także limity w rachunkach i karty kredytowe.
- Inne długi: oprócz terminowych spłat kredytów na zdolność kredytową wpływają oczywiście zadłużenia, z których uiszczaniem się spóźniasz. Osoby z egzekucją czy bardzo wysokimi zadłużeniami nie mają szans na kredyt w banku.
Jak podnieść swoją zdolność kredytową, mając dziecko?
Istnieje kilka sposobów na poprawę zdolności kredytowej, gdy masz jedno lub więcej dzieci, a chcesz wziąć kredyt w wyższej kwocie. Przede wszystkim, jeśli masz niekorzystną umowę, możesz postarać się o poprawę jej warunków. Niekiedy okazuje się, że po jakimś czasie zatrudnienia pracodawca zgodzi się podpisać np. umowę na czas nieokreślony, która jest dla Ciebie o wiele korzystniejsza, gdy chcesz wziąć kredyt. Możesz postarać się też o awans czy podwyżkę, albo wpłacić wyższy wkład własny. Jeśli wniesiesz więcej, niż jest wymagane (10%), może to znacznie polepszyć Twoją zdolność.
Co jeszcze? Zdolność kredytową poprawisz, zaciągając drobne pożyczki czy kredyty i oczywiście spłacając je w terminie. Jak wskazują opinie ekspertów, warto korzystać z zakupów na raty, które bardzo wpływają na jej poziom. Z kolei jeśli jesteś singlem, możesz wziąć kredyt nie w pojedynkę, a z drugim kredytobiorcą. Pamiętaj, nie musi to być małżonek czy małżonka. Wówczas brana będzie pod uwagę zdolność kredytowa obu osób.
