Rolnicy mogą zaciągnąć kredyt na finansowanie własnych potrzeb lub inwestycji we własną działalność rolniczą. Dodatkowa pula pieniędzy to dobre rozwiązanie, jeżeli potrzebujemy większych środków na dany cel, czy to biznesowy, czy prywatny. Istnieją różne produkty na rynku finansowym, z których mogą skorzystać rolnicy. Sprawdź, jakie kredyty dla rolników oferują banki i czym się charakteryzują.
SPIS TREŚCI
- Jak wybrać dobry kredyt dla rolnika?
- Jakie są dostępne kredyty dla rolników?
- Dokumenty do kredytu potwierdzające dochód rolnika
- Kredyt hipoteczny dla rolnika
- Kredyty gotówkowe dla rolników na dowolny cel
- Kredyty preferencyjne dla rolników
- Kredyt na zakup ziemi
- Kredyty dla rolników na zwiększenie efektywności energetycznej budynków
- Kredyt obrotowy dla rolników
- Kredyt inwestycyjny dla rolników
- Kredyt restrukturyzacyjny dla rolników
- Niska zdolność kredytowa a kredyt dla rolników
- Kredyt dla młodego rolnika
- Kredyty dla rolników dla zadłużonych
Jak wybrać dobry kredyt dla rolnika?
Przed wybraniem konkretnej oferty bankowej warto dokładnie zapoznać się z jej warunkami i porównać ją do innych konkurencyjnych ofert. Kluczowym elementem, decydującym o opłacalności produktu bankowego, jest koszt całkowity kredytu, na który składa się kilka czynników. Są to:
- odsetki zależne od oprocentowania i wysokości kredytu,
- prowizja,
- opłaty,
- marże,
- obowiązkowe ubezpieczenie, jeżeli jest wymagane.
Najbardziej miarodajnym wskaźnikiem oszacowania całkowitego kosztu zobowiązania jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), która bierze pod uwagę wszystkie koszty związane z obsługą kredytu. RRSO to całkowicie coś innego niż oprocentowanie nominalne, które określa tylko część “prawdy” o całkowitych kosztach. Kredyt dla rolników – oprocentowanie korzystne oferowane jest w wielu placówkach. Warto zapoznać się z nimi i wybrać tą, która odpowiada naszym oczekiwaniom.
Jakie są dostępne kredyty dla rolników?
Rolnik w zależności od swoich potrzeb może zdecydować się na różne produkty, które finansują jego wydatki lub inwestycje w rozwój w gospodarstwie. Wybranie odpowiedniego rodzaju kredytu powinno być pierwszym krokiem ku temu, aby wybrać najkorzystniejszy kredyt dla rolnika.
Banki komercyjne i banki spółdzielcze mają w swojej ofercie:
- kredyt hipoteczny dla rolnika,
- kredyt gotówkowy na dowolny cel dla rolnika,
- kredyt preferencyjny dla rolnika,
- kredyt obrotowy dla rolnika,
- kredyt inwestycyjny dla rolnika,
- kredyt dla zadłużonego rolnika,
- kredyt z małą zdolnością kredytową dla rolnika,
- kredyt restrukturyzacyjny dla rolnika.
Rodzajów finansowań jest wiele, a jeszcze więcej jest samych ofert od instytucji bankowych. Warto zapoznać się z aktualnymi rankingami kredytów dla rolników oraz porównać ich parametry, aby zaoszczędzić na kredycie i spłacać jak najmniejszą ratę. Pomocnym narzędziem do wybrania właściwej oferty jest kalkulator kredytowy, który pokazuje wysokość miesięcznych rat oraz automatycznie sporządza harmonogram spłaty kredytu.
Dokumenty do kredytu potwierdzające dochód rolnika
W przypadku wnioskodawcy-rolnika, osiągane źródła dochodów nie są standardowe, dlatego też wiele osób prowadzących działalność gospodarczą może mieć problem z ich uwierzytelnieniem. Jednakże to nie dyskryminuje ich z możliwości zaciągnięcia kredytu, na tych samych warunkach jak osoby zatrudnione w zakładzie pracy.
Banki udzielając kredytów dla rolników wraz z wnioskiem żądają przygotowania dokumentów, pozwalających obliczyć zdolność kredytową. Są to:
- umowy potwierdzające własność gruntów rolnych oraz ewentualnych dzierżaw,
- nakaz płatniczy podatku rolnego,
- zaświadczenie o niezaleganiu z podatkiem rolnym,
- zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami w KRUS,
- zestawienie przychodów z działalności gospodarczej (faktury, paragony, wykazy, zaświadczenia),
- dokument o sprzedaży płodów rolnych w oparciu o wyciągi z rachunku bankowego (wyjątkowe sytuacje),
- decyzje o przyznaniu dopłat lub dofinansowań ze środków krajowych i unijnych.
Lista wymaganych dokumentów może się różnić w zależności od rodzaju kredytu i jego wysokości. Przykładowo kredyt gotówkowy dla rolnika będzie obwarowany mniejszą ilością formalności od kredytu hipotecznego, czy inwestycyjnego, które są przyznawane na większe kwoty.
Można też zaciągnąć kredyt na wyciąg z konta, jeżeli nie chcemy podawać źródła i wysokości dochodów w gospodarstwie. Wymaga to przeprowadzenia mniejszej ilości formalności i jest wygodniejszym rozwiązaniem. Należy mieć jednak na uwadze, że takie kredyty są oferowane z reguły na mniejsze kwoty, maksymalnie do 10 000 zł. W przypadku chęci uzyskania większej puli środków, bank wymaga udokumentowania dochodów.
Kredyt hipoteczny dla rolnika
Jeszcze parę lat kredyt hipoteczny dla rolników był oferowany jedynie przez banki spółdzielcze z uwagi na specyfikę dochodów z gospodarstwa rolnego i ich nieprzewidywalność. Obecnie takie rozwiązanie oferują także banki komercyjne pod warunkiem posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.
Banki z reguły nie oferują kredytów mieszkaniowych ściśle dedykowanych dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Jest to standardowy kredyt hipoteczny, który jest przeznaczony na zakup mieszkania lub domu, budowę lub rozbudowę domu, zakup działki budowlanej, remont nieruchomości. Jest zabezpieczony hipoteką, a do jego uzyskania wymagane jest przedłożenie sporej ilości dokumentów, pozwalających na oszacowanie zdolności kredytowej.
Część banków komercyjnych wciąż odrzuca wnioski kredytowe rolników. W tym wypadku warto sięgnąć po Bank Spółdzielczy kredyt hipoteczny dla rolników. Ta instytucja ma bardziej wyrozumiałe i elastyczne podejście w przypadku rozwiązań ofert hipotecznych dedykowanych dla rolników. Warto sprawdzić też, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny.
Cechy charakterystyczne dla kredytu hipotecznego dla rolnika
Bank bada zdolność kredytową wnioskodawcy przed udzieleniem zobowiązania, kierując się m.in. wysokością dochodów i kosztami. Jeżeli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę, gdzie dochody są regularne, analiza zdolności kredytowej na dłuższy okres jest łatwa do wyliczenia. Jednakże, gdy źródłem utrzymania jest działalność rolnicza sprawa się komplikuje.
Dochody rolników są zmienne i zależne są od wielu czynników m.in. panującej koniunktury, stopy inflacji, warunków pogodowych. To samo dotyczy kosztów, które także mogą się zmienić w zależności od cen rynkowych np. kosztów energii, paszy, ogrzewania.
Proces ustalania faktycznych zarobków rolnika opiera się na innych dokumentach niż w przypadku np. klientów zatrudnionych na umowę o pracę. Zakres dokumentacji może różnić się w zależności od polityki banku. Zdolność kredytowa jest obliczana na podstawie:
- przeciętnej dochodowości gospodarstwa ustalanej na podstawie jakości gleby oraz wielkości hektarów przeliczeniowych,
- faktur i rachunków dokumentujących sprzedaż produktów rolnych obejmującą ostatnie 12 miesięcy,
- nakazu płatniczy podatku rolnego,
- deklaracji podatkowej,
- decyzji o przyznaniu dopłat lub dofinansowań ze środków krajowych i unijnych;
- historii rachunku bankowego z ostatnich 12 miesięcy,
- inne dokumenty wymagane przez bank (np. zaświadczenie o braku zaległości w podatkach lub składkach w KRUS).
Kredyty gotówkowe dla rolników na dowolny cel
Praca w gospodarstwie rolnym, czy to polegająca na uprawie, czy hodowli jest obarczona dużym ryzykiem. Generuje także ogromne koszty, przez co wymaga przedłożenia sporej sumy środków koniecznej na prowadzenie działalności i jej rozwój. Dobrym rozwiązaniem na nieprzewidziane wydatki i na inwestycje jest kredyt dla rolników na dowolny cel. W przeciwieństwie od kredytu celowego, kredytobiorca nie ma ograniczeń w sposobie przeznaczenia środków.
Rolnik może przeznaczyć uzyskany kredyt zarówno na wydatki i rozwój w gospodarstwie, jak i na swoje prywatne potrzeby. Przykładowo na zakupy i modernizację specjalistycznych maszyn, zakup nawozów, środków ochrony, pasz, zakup środków transportu, a także wyjazd na wakacje, remont mieszkania i wiele innych.
Kredyty preferencyjne dla rolników
Od 23 stycznia 2023 r. osoby prowadzące działalność rolniczą mogą starać się o kredyt preferencyjny dla rolników. Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa udostępniła w internetowej platformie aplikacyjnej ARiMR limity akcji kredytowej i środki na dopłaty do kredytów dla banków udzielających tychże kredytów.
Banki oferują kredyty preferencyjne dla rolników:
- kredyt na sfinansowanie inwestycji w gospodarstwie rolnym z linii PR, RR, Z – limit akcji kredytowej wynosi 150 mln, plus 1,1 mln będzie przeznaczone na dopłaty oprocentowania kredytów,
- kredyt na wznowienie produkcji rolnej po klęskach żywiołowych z linii K01, K02 – limit akcji kredytowej to 100 mln, plus 3 mln będzie przeznaczone na dopłaty do oprocentowania kredytów,
- kredyt dla młodych rolników na zakup ziemi rolnej z linii MRcsk – 5 mln zł na dopłaty do kredytów.
- kredyt na ponowne uruchomienie produkcji świń zaprzestanej w związku z ASF (z linii KPS) limit akcji kredytowej wynosi 100 mln, plus 100 tys. będzie przeznaczone na dopłaty oprocentowania kredytów.
Jakie banki oferują kredyty preferencyjne ze wsparcia ARiMR?
- Bank Polskiej Spółdzielczości,
- SGB-Bank,
- BNP Paribas Bank Polska,
- Santander Bank Polska,
- Krakowski Banku Spółdzielczy.
Standardowe kredyty preferencyjne dla rolników
Kuszącym rozwiązaniem dla rolników są kredyty preferencyjne przeznaczone na ściśle określony cel, oferowane na korzystniejszych warunkach niż standardowe kredyty bankowe. Dostępne są m.in. kredyt na zakup ziemi, kredyt nawozowy, kredyt na termomodernizację, kredyt na pompę ciepła, kredyt na zakup maszyn rolniczych.
Kredyt na zakup ziemi
Kredyt dla rolników na zakup ziemi jest podobny do kredytu hipotecznego, jednakże cechuje się korzystniejszymi warunkami. Jest skierowany do bardzo ściśle oznaczonej grupy docelowej, a mianowicie do osób o statusie rolnika.
Z jakiego powodu preferencyjny kredyt na grunty rolne jest udzielany na lepszych warunkach? Z reguły jest finansowany ze środków unijnych lub innych funduszy celowych. To oznacza dla banków mniejsze ryzyko kredytowe, a co za tym idzie mogą one zaproponować w zamian lepsze warunki kredytowania.
Kredyt na ziemię jest udzielany maksymalnie na 15 lat. Można go spłacać zarówno w ratach kwartalnych, jak i miesięcznych. Najczęściej jest uzupełnieniem środków własnych kredytobiorcy. Oznacza to, że nie można nim sfinansować całości kosztów zakupu działki.
Gdzie można go uzyskać? Najłatwiej otrzymać go w Banku Spółdzielczym. Kredyt dla rolników Bank Spółdzielczy służy zakupowi majątku trwałego wykorzystywanego do produkcji rolnej, w tym na nabycie gruntu rolnego. Kredyt na zakup ziemi można także uzyskać w Santander, BNP Paribas, Alior Bank. Zapoznaj się z ofertą banków i skorzystaj z atrakcyjnego kredytu.
Kredyty dla rolników na zwiększenie efektywności energetycznej budynków
Jeżeli zależy nam na jak największych oszczędnościach w gospodarstwie warto postawić na kredyt na pompę ciepła z dopłatą WFOŚiGW. Wojewódzki Fundusz Ochrony Środowiska oferuje dofinansowanie na zakup i montaż pomp ciepła w kwocie od 7 000 do 21 000 zł. Brakujące środki można uzupełnić kredytem z banku. Warto także zaciągnąć kredyt na termomodernizację, który obejmuje m.in. ocieplenie domu, wymianę okien, czy zmianę systemu grzewczego na bardziej efektywny i ekologiczny dla środowiska.
Kredyt obrotowy dla rolników
Kredyt obrotowy dla rolników jest przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności rolniczej. Jest to sposób na zachowanie płynności finansowej, zwłaszcza w perspektywie pogarszającej się koniunktury gospodarczej. Jakie są dostępne oferty?
- Kredyt dla rolników PKO do 300 tys.może być przeznaczony na dowolny cel związany z gospodarstwem np. zakup pasz, nawozu, specjalistycznych maszyn rolniczych, środków transportu, stada obrotowego.
- BNP Paribas kredyt dla rolników to finansowanie obrotowe dla gospodarstwa w wysokości do 100 000 zł.
- Alior Bank kredyt dla rolników z gwarancją rolną do 51 miesięcy, przeznaczony na bieżące wydatki.
Kredyt inwestycyjny dla rolników
Warto sięgnąć po kredyt inwestycyjny dla rolników, jeżeli zależy nam na wprowadzeniu innowacji w naszym gospodarstwie i chcemy zwiększyć nasze zyski. Tego rodzaju kredyty są udzielane na większe kwoty niż obrotowe, które z reguły przeznaczone są na bieżącą działalność przedsiębiorstwa. Jeżeli rolnik stara się o kredyt inwestycyjny, aby móc uzyskać finansowanie musi przestawić swój plan inwestycyjny. Konieczne jest też zgromadzenie wszelkich niezbędnych pozwoleń, certyfikatów i kosztorysów. Wymaga to sporej ilości formalności i spełnienia bardziej rygorystycznych warunków odnośnie zdolności kredytowej.
Jakie oferty są dostępne aktualnie na rynku?
- Santander kredyt dla rolników na rozwój gospodarstwa rolnego z okresem kredytowania do 120 miesięcy na duże kwoty finansowania. Zaletą jest 0% udziału własnego oraz dogodna częstotliwość spłaty raty: miesięczne, kwartalne, półroczne lub sezonowe.
- Kredyt BNP Paribas AGRO PROGRES z preferencyjna linia kredytowa, przeznaczony na finansowanie inwestycji w sektorze rolnictwa. Zaletami są długi okres kredytowania do 30 lat, 0% wkładu własnego, elastyczne spłaty raty oraz promesa kredytowa ważna 12 miesięcy.
- Kredyty dla rolników Alior Bank z gwarancją rolną przeznaczony na rozwój agrobiznesu. Wartość gwarancji wynosi nawet do 5 mln zł dla rolników (przetwórcy do 10 mln), niższa marża kredytu, dzięki gwarancji brak prowizji za udzielenie gwarancji.
Kredyt restrukturyzacyjny dla rolników
Restrukturyzacja kredytu pozwala na zmianę warunków umowy kredytowej na podstawie wniosku złożonego przez kredytobiorcę. Kredyt restrukturyzacyjny dla rolników jest najczęściej brany w sytuacji zaistnienia nowej sytuacji, w której pojawiają lub mogą pojawić się problemy finansowe. Takie rozwiązanie pozwala dopasować spłatę rat kredytowych do aktualnych możliwości kredytobiorcy. Do kosztów restrukturyzacji zalicza się głównie opłatę za wykonanie aneksu do umowy kredytowej oraz przeprowadzenie inspekcji bankowej.
W każdym banku możliwa jest restrukturyzacja kredytu. Warto zapoznać się ze szczegółowymi warunkami dokonania aneksu w umowie kredytowej w banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt gotówkowy, hipoteczny, obrotowy lub inny rodzaj finansowania. Wnioski o restrukturyzację zadłużenia są tu rozpatrywane w ciągu maksymalnie 30 dni, a w niektórych przypadkach do 7 dni roboczych.
Niska zdolność kredytowa a kredyt dla rolników
Jeżeli nie generujemy dużych dochodów z gospodarstwa, przykładowo gdy zaczynamy dopiero działalność rolną możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu w banku. Z tego powodu należy wnioskować o mniejsze kwoty i powoli budować swoją zdolność kredytową, aby zyskać wiarygodność w oczach instytucji bankowych. Jeżeli nie uda się uzyskać kredytu w banku, można też skorzystać z ofert parabanków, które także oferują specjalnie dedykowane kredyty dla rolników. Często wymagają jedynie dowodu osobistego oraz wyciągu z rachunku bankowego w procesie wnioskowania.
Można wybrać też pożyczkę gotówkową na dowolny cel od instytucji pozabankowych np.:
Kredyt dla młodego rolnika
Problem z uzyskaniem finansowania mogą mieć młodzi rolnicy, dopiero co wchodzący w sektor rolnictwa. Z pomocą przychodzą oferty banków komercyjnych współpracujących
z Agencją Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. To właśnie ARiMR jest odpowiedzialny za realizację programu Młody Rolnik, w ramach którego dostępny jest kredyt dla młodych rolników. Dodatkowo w ramach programu, młodzi rolnicy mogą uzyskać łącznie 100 tys, złotych dotacji na pomoc na rozpoczęcie działalności rolniczej.
Należy pamiętać, że kredyty dla młodych rolników rządzą się swoimi warunkami. W przypadku młodego rolnika bez historii kredytowej, banki skupiają się na wysokości osiąganych dochodów, które są ważnym czynnikiem, decydującym o udzieleniu wsparcia. Okazuje się jednak, że w większości przypadków to cel kredytu staje się zabezpieczeniem zobowiązania na wypadek niewypłacalności klienta.
Kredyty dla rolników dla zadłużonych
Czy banki oferują kredyty dla zadłużonych rolników? To zależy od wysokości zadłużenia. Warto przedsięwziąć działania jak najszybciej, nim dług urośnie do niebotycznej sumy i postarać się o kredyt na spłatę zobowiązań. Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania warto zdecydować się na postawienie w hipotekę swojej nieruchomości lub zaoferować poręczenie kredytu. Dzięki temu bank zyskuje pewne zabezpieczenie na wypadek braku spłaty kredytu konsolidacyjnego. A co jeżeli mamy na koncie już poważne zadłużenie? Kredyt dla rolników z komornikiem jest dobrym rozwiązaniem, ale nie każdy bank go oferuje. Warto skorzystać z pomocy firm windykacyjnych lub doradców kredytowych, którzy często bezpłatnie przedstawią dostępne rozwiązania.
Kredyt dla rolników bez BIK jest rzadkością, dlatego też należy z uwagą śledzić swoje koszty i przychody z gospodarstwa, aby nie doprowadzić do generowania strat. Warto na bieżąco śledzić dostępne dla rolników dotacje unijne i fundusze celowe, aby zachować płynność finansową w przedsiębiorstwie.
