Najważniejsze informacje:
- Wskaźnik DTI oznacza w praktyce dług do dochodu, czyli stosunek zobowiązań do wysokości miesięcznych zarobków.
- Wskaźnik DTI znajduje zastosowanie podczas obliczania zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego.
- Korzystny poziom wskaźnika DTI to taki poniżej 50%.
Wskaźnik DTI jest przydatny przy obliczaniu zdolności kredytowej. Warto zwrócić na niego uwagę zwłaszcza wtedy, gdy chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny. Poniżej dowiesz się, jak go obliczyć i jaki ma wpływ na Twoją zdolność. Sprawdź nasze porady dotyczące tego, czym dokładnie jest wskaźnik DTI, do czego służy i w jaki sposób można go sprawdzić.
SPIS TREŚCI
Czym jest wskaźnik DTI?
Każdy, kto kiedykolwiek ubiegał się o kredyt w banku, doskonale wie, że aby dostać środki, należy mieć zdolność kredytową. Jest ona obliczana na podstawie kilku parametrów, ale niezwykle ważny jest wówczas wskaźnik DTl. Co to oznacza? Jest to skrót od angielskiej nazwy „Debt to Income”, co w tłumaczeniu znaczy: dług do dochodu. Można wyróżnić dwa warianty wskaźników o tej nazwie, z czego jeden jest najpowszechniejszy w Polsce. Skupimy się więc na tym rodzaju wskaźnika DTI.
Wskaźnik DTI umożliwia określenie stosunku zobowiązań finansowych do wysokości dochodów kredytobiorcy. Bierze się tu pod uwagę nie tylko zobowiązania w postaci kredytów, ale też długi typu pożyczka bez BIK. Co ważne, banki wliczają wówczas także inne zobowiązania jak alimenty, karty kredytowe czy limity na koncie.
Do czego służy dokładnie wskaźnik DTI?
Wskaźnik DTI stosowany jest przy weryfikowaniu zdolności do kredytu hipotecznego. Może to być kredyt na mieszkanie dla singla lub kredyt dla małżeństwa. W obu tych przypadkach banki stosują odpowiednie obliczenia między innymi na jego podstawie.
Co ważne, raczej nie stosuje się go w przypadku kredytów gotówkowych. Jest on bardzo istotny przy wyższych kwotach i umożliwia sprawdzenie, czy potencjalny kredytobiorca poradzi sobie bez przeszkód ze spłatą zobowiązania hipotecznego. Bank wówczas musi przeprowadzić szczegółową analizę wszystkich wydatków, w tym kredytów, pożyczek i innego rodzaju zobowiązań. Cały proces ma na celu sprawdzenie, czy kolejne zadłużenie nie zaburzy znacznie budżetu kredytobiorcy. Jest to też istotne, gdy wnioskujesz o pierwszy kredyt hipoteczny dla młodych i masz już do spłaty jakieś pożyczki.
Warto wiedzieć, że wskaźnik DTI nie uwzględnia wydatków, które ponosisz na swoje utrzymanie. Nie są brane więc pod uwagę opłaty rachunków czy zakup bieżącej żywności i przedmiotów niezbędnych do życia. Liczą się tylko i wyłącznie posiadane zobowiązania, które są stałe i regularne.
Wskaźnik DTI – jak go policzyć?
Przy obliczeniach, ile wynosi wskaźnik DTI w Twoim przypadku, warto zastosować wzór. Pomoże Ci to w uzyskaniu konkretnego wyniku, który nie będzie orientacyjny, a rzeczywisty. Warto najpierw zsumować wszystkie spłacane przez Ciebie zobowiązania.
Wskaźnik DTI wzór
DTI = (suma zobowiązań + orientacyjna rata kredytu / dochód netto) * 100%.
Ważne!
Wskaźnik Debt to Income według zaleceń KNF powinien wynosić maksymalnie 50% dla przychodów na poziomie poniżej średniej krajowej. Do obliczenia wskaźnika DTI stosuje się następujący wzór: DTI = ((suma wszystkich zobowiązań + potencjalna rata kredytu / dochód netto) * 100%
Jaki powinien być maksymalny poziom wskaźnika DTI?
To, jaki wynik uzyskasz, wpływa na to, jak bank oceni Twoją zdolność kredytową. Oczywiście możesz obliczyć ją orientacyjnie, korzystając z darmowych narzędzi online. Warto jednak dodatkowo samodzielnie wyliczyć wysokość tego wskaźnika. Jest to ważne zwłaszcza dlatego, że kredytobiorcy rzadko zdają sobie sprawę z jego istnienia i z tego, że banki biorą pod lupę taki element.
Jaki powinien być maksymalny poziom wskaźnika DTI? Najlepiej, aby wynosił on nie więcej niż 50%. Wówczas bank oceni Twoją zdolność kredytową bardzo pozytywnie. Jeśli będzie mniejszy niż 50%, masz bardzo duże szanse na kredyt. Z kolei, gdy wynosi 65%, możesz otrzymać kredyt, ale nie jest pewne, czy dostaniesz tak wysoką kwotę, jak planujesz, i jakie dokładnie warunki zaproponuje bank.
Wysoki poziom wskaźnika DTI oznacza małe szanse na uzyskanie finansowania w dużej kwocie lub nikłe szanse na kredyt hipoteczny w ogóle. Możesz jednak nieco obniżyć ten wskaźnik.
Wskaźnik DTI – jak go obniżyć?
Obniżenie wskaźnika DTI pomoże Ci uzyskać lepszą zdolność kredytową, która jest tak istotna przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Możesz zrobić to poprzez spłacenie choćby części aktywnych zobowiązań. Jeśli masz do spłaty dość wysoki kredyt i jednocześnie uiszczasz raty za niewielką pożyczkę, zastanów się, nad całkowitą spłatą tej drugiej. Oczywiście można również zwiększyć dochód, np. znajdując lepszą lub dodatkową pracę, czy też rozmawiając o awansie.
A co jeśli nie masz możliwości przeprowadzić powyższych czynności? Jest jeszcze jeden sposób na to, by obniżyć wskaźnik DTI. Możesz spróbować wnioskować o kredyt z drugą osobą. Może to być małżonek/małżonka, partner, nawet Twój rodzic. Wówczas przy obliczaniu zdolności kredytowej będą brane pod uwagę nie Twoje dochody, ale te wspólne. Jest to przydatne zwłaszcza wtedy, gdy drugi kredytobiorca nie ma aktualnie żadnych zobowiązań do spłaty. Taki sposób sprawdzi się też w sytuacji, gdy obie osoby mieszkają w jednym gospodarstwie domowym i dzielą się wydatkami na życie.
Jak obniżyć wskaźnik DTI? – podsumowanie
- Spłać aktywne pożyczki lub kredyty;
- Zmniejsz limit na karcie kredytowej lub limitu na rachunku bieżącym;
- Spróbuj znaleźć dodatkowy dochód;
- Porozmawiaj o podwyżce;
- Zmień pracę na lepiej płatną;
- Weź kredyt z drugą osobą, która mieszka razem z Tobą w jednym gospodarstwie domowym, i z którą dzielisz się kosztami.
Źródło:
https://orka.sejm.gov.pl/Druki8ka.nsf/0/B07E67987E5E60D7C1258233003497A4/%24File/1863-s.pdf
Podobne wpisy
