Karencja w spłacie kredytu

Najważniejsze informacje:

• Karencja w spłacie kredytu może wynosić nawet 60 miesięcy. 
• Korzystanie z okresu karencji kredytu wydłuża całkowity czas na spłatę zobowiązania. 
• Podczas okresu karencji w spłacie kredytu kredytobiorca spłaca tylko odsetki od zaciągniętego zobowiązania.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego najczęściej wiąże się z naliczeniem okresu karencji w spłacie. To często czas, w którym kredyt hipoteczny nie został jeszcze uruchomiony w całości. Na czym polega karencja w spłacie kredytu i przez jaki czas można uiszczać mniejsze raty zobowiązania? Sprawdź!

Karencja w spłacie kredytu – co to jest?

Kredyty hipoteczne ostatnimi czasy stały się coraz popularniejsze, zwłaszcza ze względu na dosyć dogodne warunki spłaty i możliwość uzyskania wymarzonej nieruchomości. Bardzo często nie jesteśmy w stanie wyobrazić sobie odkładania przez wiele lat na planowany zakup mieszkania czy domu. Często jest to nierealne, byśmy zaoszczędzili tyle, że zebrana kwota pokryłaby wszystkie opłaty związane z tym przedsięwzięciem. Wówczas poszukujemy dogodnego rozwiązania, dzięki któremu możemy przenieść się „na swoje”, nie zaburzając znacznie budżetu. Na rynku znajdziemy wiele propozycji banków oferujących niski koszt kredytu hipotecznego. Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania, zazwyczaj mamy pewność, że terminowa spłata nie będzie sprawiała nam kłopotów. Niestety, często w związku z wyższymi kosztami życia, np. z powodu inflacji, nie jesteśmy w stanie podołać temu zadaniu. Raty są zbyt wysokie, a nasze zarobki nie wzrastają. W takich przypadkach warto poszukiwać korzystnych rozwiązań, np. sprawdzić fundusz wsparcia kredytobiorców.

Dogodną formą pomocy dla kredytobiorców jest również karencja w spłacie kredytu. Co to jest i na czym dokładnie polega takie rozwiązanie? Jeśli chcemy wiedzieć, co oznacza karencja w spłacie kredytu, w pierwszej kolejności pamiętajmy, że sposób ten dotyczy nie tylko kredytów hipotecznych, ale również innego rodzaju zobowiązań.

Karencja w spłacie kredytu obowiązuje przy takich finansowaniach jak:

• Kredyty hipoteczne
• Pożyczki gotówkowe
• Kredyty samochodowe
• Kredyty inwestycyjne
• Pożyczki studenckie
• Chwilówki przez internet.

Jak widać, w przypadku gdy wierzyciel zaobserwuje opóźnienie w spłacie kredytu, może zaproponować nam karencję, niezależnie od rodzaju zobowiązania. Pamiętajmy jednak, że nie wszystkie firmy posiadają w swojej ofercie taką opcję. Zdarza się, że pożyczkodawcy online nie umożliwiają skorzystania z karencji. Wówczas warto szukać innego rozwiązania kłopotów, np. wydłużenia spłaty, które umożliwi nam uzyskanie niższej raty miesięcznej. Najczęściej jednak w przypadku kredytów hipotecznych czy gotówkowych, które przyznał nam bank, możemy zwrócić się do wierzyciela, aby dowiedzieć się, jak otrzymać karencję spłaty kredytu.

Co to karencja w spłacie kredytu?

Jeśli interesuje nas karencja w spłacie kredytu, definicja jasno wskazuje, że jest to nic innego jak czasowe zawieszenie spłacania części kapitałowej raty. Oznacza to, że na ustalony z bankiem czas nie musimy uiszczać całościowych kosztów miesięcznych zobowiązania, jak robiliśmy to wcześniej. Wówczas płacimy jedynie odsetki i ubezpieczenie kredytu, a od całej raty odejmowana jest część kapitałowa. Pamiętajmy jednak, że gdy okres karencji w spłacie kredytu upłynie, konieczne będzie uiszczenie również kapitału.

Co to okres karencji?

Wielu kredytobiorców zastanawia się, kiedy kończy się okres karencji. Jest to uzależnione od indywidualnych ustaleń z bankiem czy z pożyczkodawcą. To, na jaki czas będzie obowiązywała karencja, zależy od propozycji wierzyciela. Niektóre firmy umożliwiają skorzystanie z tej opcji nawet przez 36 miesięcy i dłużej. Taką opcję znajdziemy na przykład w banku PKO BP. Z kolei w Alior Bank karencja w spłacie kredytu może obowiązywać do 60 miesięcy i możemy wybrać tę opcję w dowolnym momencie spłaty finansowania.

W jakim przypadku warto skorzystać z karencji kredytu?

Karencja w spłacie kredytu hipotecznego to doskonałe rozwiązanie dla osób, które od jakiegoś czasu nie spłacają terminowo zobowiązania. Opcję tę warto wybierać także w przypadku, gdy spodziewamy się coraz większych wydatków. Wówczas w takich sytuacjach możemy uniknąć kłopotów związanych z uiszczaniem raty. Jeśli wiemy, że nie damy rady finansowo sprostać wysokości raty, dobrym pomysłem jest zorientowanie się, czy w naszym banku złożymy wniosek o karencję w spłacie kredytu. Dzięki temu przez określony czas możemy uniknąć spłaty kapitału zobowiązania, a tym samym daje to nam możliwość uporządkowania finansowych spraw.

Okres karencji w spłacie kredytu przyda się wtedy, gdy przekroczyliśmy połowę okresu kredytowania. Wówczas wysokość raty kapitałowej zrówna się z ratą odsetkową, a kredytobiorca nie odczuje wyższych kosztów. To również świetne rozwiązanie dla osób, które są u schyłku całkowitej spłaty części odsetkowej kredytu. Jeśli pozostało nam do uiszczenia kilka rat, warto pomyśleć nad karencją, która wiąże się jedynie ze spłatą części odsetkowej.

Wniosek o karencję w spłacie kredytu – wzór

Wniosek o karencję w spłacie kredytu musimy złożyć w banku, który udzielił nam zobowiązania, jeśli ten posiada w swojej ofercie taką możliwość. Bowiem nie wszystkie banki umożliwiają skorzystanie z takiej opcji. Zdarza się też, że wierzyciele odmawiają udzielenia karencji, co często tedy podyktowane zbyt małym poziomem stabilności finansowej kredytobiorcy.

Jeśli wiemy, że w naszym banku karencja w spłacie kredytu gotówkowego czy hipotecznego jest dostępna, zazwyczaj wniosek złożymy w dowolnym momencie spłaty. Taki formularz musi zawierać:

• Dane kredytobiorcy;
• Potwierdzenie sytuacji finansowej kredytobiorcy;
• Dokumenty uzasadniające słuszność odroczenia spłaty części kapitałowej zobowiązania.

Jak otrzymać karencję spłaty kredytu? Na etapie składania wniosku o karencję kredytową, musimy wziąć pod uwagę konieczność zweryfikowania kredytobiorcy przez bank. Odbywa się to w ten sam sposób, co na początku drogi starania się o kredyt hipoteczny czy gotówkowy. Banki wówczas badają naszą zdolność kredytową, analizują ryzyko kredytowe, śledzą raporty w BIK-u i weryfikują dokumentację finansową. Dla banku ważne jest, aby dołączone załączniki potwierdziły, że karencja jest zasadna. Jednocześnie istotnym jest, aby budżet kredytobiorcy nie był zbyt niski i umożliwiał dogodną spłatę raty na nowych warunkach.

Pamiętajmy, że każdy bank może mieć dodatkowe warunki uzyskania karencji spłaty. Niektóre bani np. umożliwiają skorzystanie z tej opcji dopiero po spłacie określonej liczby rat, następujących po sobie, terminowo według harmonogramu. Z kolei w innych firmach możemy uzyskać karencję w dowolnym momencie, jeśli bank nie zaobserwuje opóźnień w spłacie.

W jakich sytuacjach bank może odmówić karencji kredytu?

Przed uzyskaniem odpowiedzi przez bank, warto wcześniej zastanowić się, co zrobić gdy bank nie zgodzi się karencję. Takie sytuacje mogą dotyczyć przede wszystkim osób, które mają złą historię kredytową. W BIK-u zarejestrowane są wszystkie uiszczane raty, a tym samym również opóźnienia w spłacie. Jeśli więc mamy zaległości wobec banku w spłacie kredytu, może odmówić nam udzielenia karencji. Wówczas możemy pokryć zaległe raty, a dopiero potem starać się o zawieszenie spłaty części kapitałowej.

Czy w okresie karencji można nadpłacać kredyt?

Może również zdarzyć się, że w czasie obowiązywania karencji nasz sytuacja finansowa znacznie się poprawi. W takich sytuacjach zazwyczaj chcemy ułatwić sobie drogę spłaty zobowiązania i zastanawiamy się, czy w okresie karencji można nadpłacać kredyt. Jest to jak najbardziej możliwe i taka opcja jest dostępna w większości banków. Możemy też wnioskować do banku o skrócenie okresu karencji.

Wady i zalety karencji spłaty kredytu

Karencja w spłacie kapitału kredytu, tak jak większość opcji, posiada nie tylko swoje plusy, ale również minusy. Decydując się na złożenie wniosku o zawieszenie spłaty części kapitałowej, warto dokładnie przeanalizować naszą sytuację. Pozwoli to nam podjąć rozsądną decyzję, czy karencja w spłacie kredytu w naszym przypadku okaże się korzystnym rozwiązaniem. Z pewnością sposób ten będzie dobrym wyborem u osób, które spodziewają się postępowania egzekucyjnego lub chcą uniknąć komornika z powodu niespłacania rat.

Zalety karencji:

• Uniknięcie postępowania komorniczego w związku z brakiem regulowania rat kredytowych. Karencja w spłacie kredytu pomoże nam zminimalizować ryzyko egzekucji.
• Brak wpisów do Krajowego Rejestru Dłużników lub innych baz, w których rejestruje się osoby zadłużone.
• Uniknięcie negatywnych wpisów do BIK w wyniku nieterminowego uiszczania rat.
• Odciążenie miesięcznego budżetu poprzez zmniejszenie raty.

Jakie są wady karencji?

• Wydłużenie czasu kredytowania. Decydując się na karencję, nasze zobowiązanie będziemy spłacać dłużej, chyba że nadpłacimy kredyt.
• Wyższe koszty kredytowania.
• Częściowe zawieszenie spłaty kredytu.

Karencja w spłacie kredytu mBank 

W mBanku każdy kredytobiorca może złożyć wniosek o karencję w spłacie kredytu po spłacie min. 6 rat kapitałowo-odsetkowych. Dodatkowo, wymogiem jest, aby okres spłaty zobowiązania po zakończeniu karencji wynosił minimum 2 razy więcej niż czas, w którym kredytobiorca korzystał z zawieszenia kapitału.

Bank proponuje nam zawieszenie części kapitałowej maksymalnie na 3 miesiące. Wnioskować o taką opcję możemy podczas osobistej wizyty w oddziale, przez internet  i dzwoniąc na infolinię mBanku.

Karencja w spłacie kredytu hipotecznego PKO BP

Jak wspomniano wyżej, banki zazwyczaj oferują możliwość karencji maksymalnie na kilka miesięcy. Z kolei karencja w spłacie kredytu PKO BP jest dostępna nawet na 36 miesięcy Warunkiem jest uzasadnienie odpowiednią dokumentacją zasadności zawieszenia części kapitałowej. Kredytobiorca musi więc dołączyć do wniosku dokumenty potwierdzające sytuację finansową i uzasadnić swój wybór, dlaczego wskazana jest karencja. Nie jest to wymagane w przypadku karencji w spłacie do 6 miesięcy. Wniosek złożymy przez internet za pośrednictwem serwisu iPKO.

Karencja w spłacie kredytu ING 

Okres karencji w spłacie kredytu w ING maksymalnie wynosi 36 miesięcy w przypadku kredytów wypłacanych w transzach. W pozostałych przypadkach możemy skorzystać z zawieszenia kapitału na 3 miesiące. Wniosek o karencję w spłacie kredytu złożymy elektronicznie lub podczas osobistej wizyty w banku.

Jeśli mamy problemy w spłacie kredytu wypłacanego jednorazowo, możemy szukać alternatywy dla tej opcji, która odciąży nasz budżet. Obecnie, w dobie inflacji, banki oferują wakacje kredytowe. Dobrym pomysłem jest też zorientowanie się, na czym polega fundusz wsparcia kredytobiorców i komu przysługuje.

Alior bank karencja w spłacie kredytu

Podobnie jak w ING, również w Alior Banku możemy uzyskać karencję w spłacie kredytu wypłacanego w transzach na 36 miesięcy. W przypadku innego typu zobowiązań, kredytobiorcy mogą złożyć wniosek o karencję w spłacie kredytu maksymalnie na okres 6 miesięcy. Formularz musimy sporządzić samodzielnie na podstawie wzoru na stronie banku. Możemy złożyć go osobiście lub korzystając z bankowości online.

Karencja w spłacie kredytu Millennium

W banku Millennium skorzystamy z karencji kredytu hipotecznego. Kiedy kończy się okres karencji? Może wynosić on nawet 24 miesiące, jednak ostatecznie jest zależny od okresu wykorzystania zobowiązania. Wniosek o zawieszenie części kapitałowej możemy złożyć w oddziale, za pośrednictwem bankowości internetowej oraz telefonicznie przez TeleMillennium.

Karencja w spłacie kredytu Santander

Santander Bank Polska umożliwia skorzystanie z karencji w spłacie kapitału do czasu wypłaty ostatniej transzy zobowiązania. Maksymalny okres karencji w tym banku wynosi 36 miesięcy. Po jego upływie bank daje nam możliwość wnioskowania o zawieszenie rat kapitałowych na kolejny okres od 3 do 6 miesięcy. Wniosek o karencję w spłacie kredytu złożymy elektronicznie, dzwoniąc na infolinię lub udając się do oddziału banku. Najpóźniej możemy zrobić to 6 dni przed terminem płatności kolejnej raty kredytu.

Karencja w spłacie kredytu Pekao 

Pekao S.A umożliwia kredytobiorcom skorzystanie z karencji w spłacie kredytu maksymalnie do 36 miesięcy. Okres ten dotyczy szczególnych przypadków, a bank udziela karencji na tak długi czas osobom, które spełnią określone warunki. W serwisie Pekao24 złożymy wniosek o karencję w spłacie kredytu. Wzór jest dostępny również w placówkach banku.

Karencja w spłacie kapitału Bank Pocztowy 

Również w Banku Pocztowym możemy złożyć wniosek o karencję w spłacie kredytu. W tej firmie okres karencji wynosi maksymalnie 36 miesięcy. Zawieszenie części kapitałowej dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych. Wniosek złożymy najpóźniej 5 dni przed terminem płatności kolejnej raty według harmonogramu. Jest on dostępny w serwisie Pocztowy24.

Karencja w spłacie kredytu BNP Paribas

W BNP Paribas okres karencji w spłacie kredytu wynosi maksymalnie 24 miesiące. Wniosek o karencję złożymy w oddziale banku, telefonicznie, pocztowo i przez internet. Wniosek o zawieszenie części kapitałowej możemy złożyć online za pośrednictwem formularza na stronie www.

Karencja w spłacie kredytu Credit Agricole 

Standardowo w Credit Agricole okres karencji w spłacie kredytu wynosi 12 miesięcy  w przypadku kredytu udzielonego na zakup mieszkania z rynku wtórnego i remontu nieruchomości. Zobowiązania na budowę domu i zakup mieszkania na rynku pierwotnym są objęte karencją nawet do 36 miesięcy. Kredytobiorcy mogą skorzystać również z restrukturyzacji okresu karencji przy kredycie hipotecznym do 18 miesięcy. Wniosek o karencję w spłacie kredytu pobierzemy ze strony www Credit Agricole i złożymy osobiście w placówce. Możemy złożyć go również pocztowo lub mailowo pod adresem: [email protected].

Źródła:

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/bezpieczny-kredyt